Hipotēku kreditēšanas tirgū šodien ir daudz dažādu banku programmu, kas apgrūtina optimālākās izvēli. Ienesīgu hipotēku iespējams atrast tikai ar norādītajiem sākotnējā maksājuma parametriem, aizdevuma summu un noteikumiem.
Hipotēkas procentu likme
Lielākajai daļai aizņēmēju ienesīga hipotēka nozīmē zemu procentu likmi. To vienmēr nosaka individuāli un tas ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Jo īpaši pirmās iemaksas lielums, aizdevuma nosacījumi un summa. Bankas arī noteica likmi, pamatojoties uz iesniegtajiem dokumentiem, kas apstiprina ienākumus un darba stāžu, formālās dzīvības un veselības apdrošināšanas pieejamību. Procentu likme mainās arī atkarībā no reģiona un mājokļa veida (jauna ēka vai dzīvoklis sekundārajā tirgū). Daudzas bankas piedāvā atvieglotus nosacījumus hipotēkām noteiktām aizņēmēju kategorijām (militārpersonām, zinātniekiem, skolotājiem, valsts darbiniekiem utt.). Ir izdevīgi ņemt hipotēku no bankas, kurā saņemat algu.
Kreditēšanas apjoma pieaugums ne vienmēr izraisa aizdevuma procentu likmes pieaugumu. VTB24 un Sberbank attiecība ir apgriezta - jo lielāks aizdevums, jo zemāki procenti aizņēmējam.
Procentu likme bieži ir atkarīga no pirmās iemaksas lieluma. Jo vairāk līdzekļu jums būs, jo izdevīgāks jums būs aizdevums. Piemēram, Sberbank ar sākotnējo iemaksu 50% vai vairāk, likme būs 12,5%, no 30 līdz 50% - 12,75% un mazāka par 30% - 13%.
Izsniedzot aizdevumus uz ilgāku laiku, bankām ir papildu ekonomiski riski, kas var devalvēt atgrieztos līdzekļus. Tāpēc viņi ilgtermiņa aizdevumiem piemēro augstākas procentu likmes. Vidēji procentu likmju starpība hipotēkām uz 10 un 30 gadiem vidēji ir 0,5-2 procentpunkti.
Lai noteiktu visizdevīgāko hipotēkas piedāvājumu, varat izmantot specializēto banku portālu iespējas, kas ļauj salīdzināt banku programmas, pamatojoties uz hipotēkas parametriem. Piemēram, šādas iespējas ir pieejamas portālos Banki.ru un Sravn.ru.
Hipotēkas maksājuma veids
Hipotēkas pārmaksas summu ietekmē ne tikai procentu likmes lielums, bet arī maksājumu veids. Diferencētie maksājumi ir izdevīgāki, kuros galvenais parāds tiek dzēsts līdz ar procentiem. Tā kā saskaņā ar mūža rentes shēmu vispirms gandrīz visi maksājumi tiek maksāti procentu atmaksai, un pamatparāda lielums praktiski nemainās. Tajā pašā laikā diferencēta aizdevuma atmaksas shēma nav pieejama katram aizņēmējam, jo sākotnējie maksājumi par šādu hipotēku būs par kārtību lielāki.
Pēc hipotēkas iegūšanas ir jāturpina analizēt aizdevuma programmu. Galu galā vienmēr pastāv iespēja refinansēt hipotēku un padarīt to izdevīgāku.
Annuīdu maksājumi bankām ir izdevīgāki, tāpēc diferencētais veids ir ārkārtīgi reti. Kādas shēmas izvēli viņiem ir ērtāk izvēlēties, nodrošina ierobežots banku saraksts. Starp tiem ir Gazprombank un Rosselkhozbank. Tātad, ja jūs uzņemat hipotēku Rosselkhozbank par 5 miljoniem rubļu. 10 gadu periodam ar sākotnējo maksājumu 15% procentu likme būs 13,5%. Ja jūs nomaksājat mūža rentes maksājumus, pārmaksa būs 3,52 miljoni rubļu, un ikmēneša maksājums būs 64,72 tūkstoši rubļu. Savukārt diferencētās shēmas gadījumā pārmaksa būs 2,89 miljoni rubļu. (630 tūkst. Rubļu mazāk), un ikmēneša maksājums ir no 35, 8 tūkstošiem rubļu. līdz 84, 15 tūkstošiem rubļu Šādu maksājumu var atļauties aizņēmējs ar pietiekami augstiem ienākumiem, kas samazina hipotēkas pieprasītāju skaitu ar diferencētu maksājumu shēmu.
Minimālā dokumentu pakete
Daudzus kredītņēmējus biedē fakts, ka hipotēkai ir nepieciešams nodrošināt plašu dokumentu paketi. Dažiem ir diezgan problemātiski tos nodrošināt, piemēram, oficiāli apstiprinātu ienākumu trūkuma dēļ. Bet šodien ir iespējams iegūt hipotēku diviem dokumentiem ar sākotnējo maksājumu 35% vai vairāk. Šādas hipotēku programmas izstrādā Sberbank un VTB24.
Banku riski šajā gadījumā ir minimāli, jo hipotēkas dzīvoklis darbojas kā aizdevuma ķīla.
