Kad aizņēmējs ņem aizdevumu bankā, viņam tiek izsniegta līguma kopija, kurā ir visi dati, ieskaitot aizdevuma procentu likmi un tā pilnās izmaksas. Šīs likmes vienmēr ir atšķirīgas.
Kas ir procentu likme
Izsniedzot aizdevumu, banka informē klientu par procentu likmes apmēru par aizdevuma izmantošanu. Bieži vien, cenšoties piesaistīt klientus, kredītorganizācijas deklarē pievilcīgu procentu likmi par aizdevuma izmantošanu, taču ne visi aizņēmēji pievērš uzmanību papildu maksām un maksājumiem par labu bankai, kas ievērojami palielina tās vērtību. Tajā pašā laikā kreditēšanas iestādes no šiem maksājumiem saņem savus finansiālos labumus.
Saskaņā ar pieņemto Krievijas Centrālās bankas direktīvu Nr. 2008-U bankām ir pienākums līgumā norādīt visas aizņēmēja vienreiz veiktās aizdevuma izmaksas, ieskaitot to labā veicamos maksājumus. Šajā dokumentā ir noteikts, ka, aprēķinot kredīta pilnas izmaksas, kredītiestādei ir pienākums informēt aizņēmēju par visu veidu maksājumiem, kas viņam būs jāmaksā par labu, ieskaitot šādu darbību aprēķināšanu:
- aizdevuma pamatsummas atmaksa;
- procentu atmaksa par aizdevuma izmantošanu;
- komisijas naudas samaksa par līguma izpildi;
- komisijas maksa par aizdevuma piešķiršanu;
- komisijas par konta atvēršanu un uzturēšanu;
- komisijas maksa par norēķiniem un skaidras naudas pakalpojumiem, par kredītkartes apkalpošanu.
Arī pilnās aizdevuma izmaksas ietver obligātos maksājumus apdrošināšanas sabiedrībām, samaksu par notāru un juristu pakalpojumiem, sagatavojot dažādus nepieciešamos dokumentus, lai ieķīlātu īpašumu, kas nodots kā aizdevuma ķīla.
Kopējās aizdevuma izmaksas neietver OCTA apdrošināšanas maksājumus, komisijas maksas par aizdevuma iegūšanu un atmaksu skaidrā naudā, ieskaitot samaksu ar bankomātiem (dažreiz šie procenti var sasniegt 3-5% no kopējās summas). Netiek ņemta vērā arī iespējamā soda naudas samaksa par kavētu kredīta samaksu, par kartes bloķēšanu, komisijas naudas ieturēšanu par līdzekļu ieskaitīšanu kredītkartē, ko veic trešo personu kredītiestādes utt.
Efektīvā procentu likme un peļņas zaudēšana
Visi šie maksājumi ievērojami palielina aizņēmēja aizdevuma izmaksas. Tomēr, ņemot vērā spēcīgo konkurenci kreditēšanas tirgū, cenšoties piesaistīt klientus, bankas vairumā gadījumu atsakās iekasēt lielāko daļu komisijas naudas, taču pat šajā gadījumā aizdevuma izmaksas būs lielākas, nekā noteikts līgumā. Tas ir saistīts ar faktu, ka pastāv efektīvas procentu likmes un salikto procentu jēdziens. Šajā gadījumā, aprēķinot kopējās aizdevuma izmaksas, tiek ņemta aizņēmēja zaudētās peļņas summa, kuru viņš būtu varējis iegūt no savām finansēm, ja nebūtu maksājis pie tām aizdevuma procentus, bet gan iemaksājis depozītā plkst. interese.
Lai uzzinātu visu aizdevuma izmaksu summu, aizņēmējam pirms līguma parakstīšanas rūpīgi jāizlasa dokuments, saskaņā ar kuru viņš parakstīsies.
