Refinansēšanu var aplūkot divos aspektos - kā kredītiestādes piesaista lētus starpbanku aizdevumus vai Krievijas Federācijas Centrālās bankas aizdevumus. Citā kontekstā naudas atmaksa aizņēmējam nozīmē jauna aizdevuma saņemšanu no bankas ar izdevīgākiem noteikumiem, lai pilnībā vai daļēji atmaksātu iepriekšējo.
Patēriņa kredītu pārfinansēšana
Ja aizņēmējam ir īslaicīgas finansiālas grūtības, viņš var lūgt savai bankai nodrošināt aizdevuma restrukturizāciju, proti, aizdevuma termiņa palielināšanu, mainot (samazinot) ikmēneša maksājuma summu. Jāatzīmē, ka ne visas bankas piekāpjas aizņēmējam. Tad ir vērts mēģināt refinansēt aizdevumu.
Aizdevumu refinansēšanas shēma ir šāda. Aizņēmējs ņem aizdevumu no citas bankas un ar tās palīdzību nomaksā parādu vecajā. Refinansēšana ļauj ne tikai samazināt ikmēneša maksājumus, bet arī pazemināt procentu likmi, un dažos gadījumos - mainīt aizdevuma valūtu un aizstāt vairākus aizdevumus ar vienu.
Mūsdienās refinansēšana ir iespējama gandrīz jebkurā lielā bankā. Visbiežāk kredītņēmēji refinansē hipotēkas, retāk aizdevumus automašīnām un patēriņa kredītus.
Šodien refinansēšana veido līdz pat 10% no kopējā kreditēšanas apjoma. Bankas parasti refinansē aizdevumus, kuru termiņš ir ilgāks par 6 mēnešiem.
Mājas aizdevuma gadījumā ir lietderīgi veikt refinansēšanu tikai līdz piecu gadu atmaksas termiņa beigām un ar atlikušo parādu, kas pārsniedz 30%. Tajā pašā laikā var rasties grūtības ar līguma atjaunošanu, jo aizdevums būtībā ir ķīla.
Veicot refinansēšanu, banka novērtē aizņēmēja maksātspēju, tāpat kā parastajā kreditēšanā. Tiek ņemta vērā arī aizņēmēja kredītvēsture. Tādējādi maksājuma kavējumu klātbūtne būs visticamākais faktors, atsakoties sniegt jaunu aizdevumu.
Refinansēšanas dokumentu pakete pilnībā atbilst parastā aizdevuma dokumentu paketei Vairumā gadījumu tā ir pase, 2-NDFL sertifikāts, aizdevuma līgums, dokumenti par pamatparāda un aizdevuma parāda atlikumu. Hipotēkai nepieciešami arī ķīlas dokumenti.
Parasti ne vienmēr ir jēga meklēt refinansēšanas programmu bankā, jo jūs varat vienkārši izsniegt citu patēriņa kredītu, nenorādot tā saņemšanas mērķi. Dažreiz šāda aizdevuma iegūšana būs vienkāršāka nekā refinansēšana.
Refinansēšana starpbanku tirgū
Starpbanku kreditēšanas tirgū viena no komercbanku refinansēšanas formām ir aizdevumi no Krievijas Federācijas Centrālās bankas. Galvenais parametrs šajā gadījumā ir refinansēšanas likme. To nosaka, pamatojoties uz ekonomikas dinamiku un inflācijas procesiem.
Refinansēšanas likme - procentu summa gadā, ko Centrālā banka maksā par aizdevumiem, kurus centrālā banka ir piešķīrusi kredītiestādēm. Šodien tas ir 8,25%.
Tieši no tā ir atkarīgas banku likmes aizdevumiem un noguldījumiem. Bankas piesaista noguldījumus ar likmi, kas ir nedaudz zemāka par refinansēšanas likmi, un aizdevumus ar procentu likmi, kas ir augstāka par to.
