Bankas ir organizācijas, kas ir pazīstamas ikvienam no mums, mēs visi izmantojam dažādus pakalpojumus, ko tās sniedz. Viens no šiem pakalpojumiem ir aizdevums. Bet ne visi zina, kā darbojas šis pakalpojums. Lai kļūtu zinošs šajā tēmā, jums tas ir jāsaprot.
Aizdevums ir aizdevēja nodrošinājums skaidrā naudā vai preču veidā attiecībā uz naudas vai preču atmaksu aizņēmējam aizņēmējam.
Tas rodas no naudas kā maksāšanas līdzekļa funkcijas, kad preces tiek pārdotas nevis par skaidru naudu, bet pa daļām. Turklāt ražošanas un apgrozāmā kapitāla aprites nevienmērīgums ražošanas procesā, t.i. atšķirīgi ražošanas un apgrozības laiki, kā rezultātā rodas pretruna starp dažu uzņēmēju atbrīvoto līdzekļu pieejamību un vajadzību pēc papildu resursiem uz noteiktu laiku no citiem. Šī pretruna tiek atrisināta ar kredītattiecību palīdzību.
Līdz ar to kredīts kā ekonomiska kategorija - izsaka ekonomiskās attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju, kas rodas, kad dažas aizdevuma līguma puses pārskaita naudu vai materiālās vērtības citām ar atdeves nosacījumiem.
Aizdevumu veidi:
- veic tikai skaidrā naudā, un bankas, monetārās iestādes to nodrošina uzņēmējdarbības vienībām. Tas var būt īstermiņa un ilgtermiņa, un to var atmaksāt ar vienreizēju maksājumu vai pa daļām;
- Tas ir aizdevums, ko saimnieciskās vienības viena otrai sniedz preču veidā, galvenokārt atliekot maksājumu. Komerciālā aizdevuma vidējās izmaksas ir zemākas par vidējo bankas procentu likmi, un, kad darījums ir legalizēts, aizdevuma maksa tiek iekļauta preču cenā;
- - bankas ar tirdzniecības organizāciju starpniecību nodrošina iedzīvotājiem, pērkot preces un pakalpojumus ar samaksu pa daļām;
- nodrošināti ar nekustamo īpašumu ilgtermiņa aizdevumu veidā mājokļu iegādei vai celtniecībai;
- kredītattiecību sistēma, kurā valsts darbojas kā aizņēmējs, un iedzīvotāji ir līdzekļu kreditētāji. To veic obligāciju emitēšanas, iedzīvotāju noguldījumu saņemšanas, loterijas biļešu pārdošanas veidā;
- Tas ir aizdevums starptautisko ekonomisko attiecību veidā, kas tiek sniegts preču vai skaidras naudas veidā. Aizdevēji un aizņēmēji ir bankas, firmas, valdība un dažādu valstu organizācijas.
Nesen tādas kreditēšanas formas kā:
Vai nomas veids ir mašīnu, iekārtu utt. Nodošana ar sekojošu to izmaksu samaksu. Līzinga darījumi tiek slēgti uz laiku no 1 līdz 10 gadiem.
- tas ir kāda cita parāda vai komercdarījumu atpirkšana vai tālākpārdošana, izmantojot pilnvaru. Banka iegādājas uzņēmuma “debitoru parādus” skaidrā naudā un pēc tam iekasē parādu no faktiskā pircēja, kuram asociācija pārdeva produktu vai sniedza pakalpojumu.
Vai ilgtermiņa faktorings ir saistīts ar parādu pārdošanu bankai, kuru piedziņa notiks pēc 1-5 gadiem.
Mēs rūpīgāk aplūkosim "Patēriņa kredītu" un "Hipotēku".
Patēriņa kredīts ir nauda, ko banka piešķir aizņēmējam preču un pakalpojumu iegādei. Parasti šāda iespēja tiek izmantota, ja izmaksas ir pārāk augstas, un tajā pašā laikā ir maz skaidras naudas.
- iegādāties sadzīves tehniku
- tūristu kupons
- ārstēšanai privātās klīnikās
- veicot vērienīgu remontu dzīvoklī
Protams, to saraksts ar dzīves situācijām, kurās nepieciešams ņemt bankas aizdevumu, neaprobežojas tikai ar to. Katru gadu arvien vairāk cilvēku pievēršas rediģēšanai un aktīvi tos izmanto. Protams, tas ir labi banku organizācijām. Katru gadu šādu organizāciju ir vairāk, un konkurence pastiprinās. Kredītorganizācijas sāk konkurēt savā starpā un klientu piesaistīšanai veic dažādas lojalitātes programmas, par kurām mēs runāsim turpmākajos rakstos.
Galvenais patēriņa kredītu trūkums ir augstā procentu likme.
It īpaši, ja runa ir par aizdevumu, kuru saņemot, jums nav jāsniedz papildu nodrošinājums. Šāds aizdevums tiek izsniegts divos kontos, taču pārmaksa par to būs ļoti ievērojama. Krievijā patēriņa kredītu likme dažādās iestādēs svārstās no 11,3% līdz 50% gadā. Lai iegūtu mazāku procentuālo daudzumu, jums būs jāmēģina. Neskatoties uz to, patēriņa kredīts ir labākā iespēja iegādāties vēlamo preci vai pakalpojumu. Ir svarīgi, lai daudziem cilvēkiem šāda aizdevuma saņemšana bankā kļūtu par vienīgo veidu, kā uzturēt ierasto dzīvesveidu pēc darba vai apgādnieka zaudēšanas, maksāt par izglītību vai steidzamu ārstēšanu.
Aizdevumu plusi un mīnusi.
- Nepieciešamā produkta vai pakalpojuma iegāde tieši tagad, kas ir īpaši svarīgi, rīkojot atlaižu akcijas veikalos.
- Aizsardzības iespēja pret cenu pieaugumu: dažreiz visizdevīgākais solis ir pirkums ar patēriņa kredītu tagad, nevis vēlāk, kad produkta cena ievērojami paaugstinās.
- Spēja veikt ikmēneša maksājumus visā aizdevuma termiņā, nevis tagad izmest milzīgu summu, kaitējot jūsu nākotnes vajadzībām.
- Liela pārmaksājuma klātbūtne.
- Nepareiza viņu finansiālo iespēju novērtējuma gadījumā patēriņa kredīts kļūst par īstu pārbaudi aizņēmējam un viņa ģimenei.
- Pirkuma spontanitāte, kas tiek realizēta vēlāk.
- Risks sabojāt savu kredītvēsturi patērētāja kredīta maksājumu kavēšanās gadījumā.
Hipotēka ir nekustamā īpašuma ķīlas variants, kurā nekustamā īpašuma objekts paliek parādnieka valdījumā un lietošanā, un kreditors, ja parādnieks nepilda savu pienākumu, iegūst tiesības saņemt apmierinājumu, pārdodot šo īpašumu.. Tāpat kā jebkura cita ķīla, arī hipotēka ir veids, kā nodrošināt saistību izpildi.
Galvenās atšķirības no patēriņa kredītiem:
- Finanšu iestāde nodrošina līdzekļus tikai nekustamā īpašuma iegādei.
- Ķīlas reģistrācija īpašumā ir obligāta.
- Aizņēmējs kļūst par pilntiesīgu mājas īpašnieku tikai pēc tam, kad parāds ir pilnībā atmaksāts.
- Iegādātais īpašums ir jānovērtē speciālistam un pēc tam jāapdrošina. Šādas izmaksas sedz aizņēmējs. Šāda darījuma rezultātā finanšu iestāde piedzīvo noteiktus riskus.
Plusi un mīnusi hipotēkās:
Kādas ir hipotēkas priekšrocības?
- Mājokļu jautājuma risinājums. Paņemot aizdevumu nekustamā īpašuma iegādei, jūs saņemat retu iespēju uzlabot dzīves apstākļus. Šī ir galvenā hipotēkas priekšrocība.
- Iespēja ietaupīt. Pārsteidzoši, reģistrējot dzīvokli uz kredīta, kļūst iespējams ietaupīt daļu no līdzekļiem. Šī opcija ir piemērota tiem, kas ietilpst īpašās aizņēmēju kategorijās (jaunām ģimenēm, militārajiem darbiniekiem utt.) - viņiem tiek nodrošināti atvieglojumi samazinātu procentu likmju vai subsīdiju veidā, lai segtu daļu no izmaksām. Turklāt daļu aizdevuma var apmaksāt uz maternitātes kapitāla rēķina vai ar atmaksātu nodokļu atskaitījumu palīdzību.
Kādi ir hipotēkas mīnusi?
- Augsta cena. Galvenā kreditēšanas problēma Krievijā ir augstās aizdevumu izmaksas. Valsts mudina finanšu iestādes pastāvīgi samazināt hipotēku izmaksas. Tās cena patiešām regulāri samazinās, taču mēs joprojām esam tālu no Eiropas aizdevumiem par cenu 3-4% gadā. Pagaidām saskaņā ar aptaujām hipotēku var atļauties ne vairāk kā 2–3% krievu.
- Ilgtermiņa maksājumu termiņš. Hipotēku izsniedz uz ilgāku laiku, kas var būt līdz 50 gadiem. Visu šo laiku jums jāveic maksājumi katru mēnesi. Maksājumu lielums ir ievērojams, tāpēc daudziem ir jāatsakās no pārmērībām un pastāvīgi jāuzkrāj nauda, lai ātrāk norēķinātos ar banku.
- Pastāvīgs risks zaudēt savu dzīvokli. Gandrīz piektajai daļai aizņēmēju ir problēmas ar hipotēku kredītu nomaksu. Cilvēki iegādājas dzīvokli, kad to var atļauties, taču dzīve mainās: neviens nav apdrošināts no slimībām un ienākumu zaudēšanas. Ja bankai nav pietiekami daudz līdzekļu aizdevuma atmaksai, banka var arestēt pārdodamo īpašumu un ar tiesas starpniecību nomaksāt parādu.
- Dizaina sarežģītība. Hipotēka vienmēr nozīmē iegūt lielu aizdevuma summu, un šis pakalpojums nav pieejams visiem. Lai saņemtu naudu, jums ir jābūt pietiekamai maksātspējai, jāsavāc daudz dokumentu, jāiziet bankas pārbaude un kādu laiku jāgaida bankas atbilde. Visa aizdevuma procedūra var prasīt daudz laika, pūļu un papildu finanšu izmaksas.
Kā tiek atmaksāts patēriņa kredīts?
Izsniedzot aizdevumu, banka vai cita finanšu iestāde izdrukā un nodod aizņēmējam maksājumu grafiku. Saskaņā ar šo procedūru klientam ir pienākums noguldīt līdzekļus sava parāda dēļ.
Nokavēts maksājums var nozīmēt aizdevuma saistību neizpildi un izraisīt soda naudas uzkrāšanos. Tāpēc patērētājam ir pienākums veikt īsu norādi par maksājumiem un mēģināt pēc iespējas vairāk ievērot norādītos numurus.
Kā maksāt?
Pret kredīta maksājumiem jāizturas uzmanīgi un atbildīgi. Labāk maksāt iepriekš. Aizdevēji reti piekāpjas un nevēlas ieiet klientu pozīcijās, ja kavēšanās tiek pieļauta bez pamatota iemesla. Pat par minimālu parāda summu var uzlikt sodu vai naudas sodu. Tāpat banka var ievadīt informāciju klienta kredītvēsturē un sabojāt kredītreitingu.
Maksājumu var veikt bankas kasē, izmantojot termināli, izmantojot internetbanku. Daudzi aizdevēji ļauj pārskaitīt līdzekļus pa pastu, izmantojot elektroniskās norēķinu sistēmas vai sakaru veikalus. Sīkāku informāciju par maksājuma veidiem labāk uzzināt tieši parakstot līgumu.
Maksājuma laiks
Dokumentu noformēšanas laikā klientam ir jāsniedz aizdevuma atmaksas grafiks. Ir nepieciešams rūpīgi izpētīt iesniegto dokumentu un ievērot tajā norādītos ieteikumus. Ja jums ir kādi jautājumi, jums jāprecizē nianses ar vadītāju: kad un cik jāmaksā.
Kas notiek, ja nemaksājat laikā:
Kavēšanās gadījumā banka iekasē soda naudu un soda naudu, kurai ir tendence pieaugt. Lai novērstu šādu nepatīkamu situāciju, jums vajadzētu rūpēties par maksājumu savlaicīgu samaksu. Neaizmirstiet, ka dažas bankas operācijas tiek kavētas 2-3 darba dienas. Tāpēc aizdevuma kavēšanās var rasties pat klienta neuzmanības dēļ.
Neparedzētu finansiālu grūtību gadījumā aizņēmējam ir pienākums brīdināt banku un uzzināt par iespēju atlikt vai pārstrukturēt parādu. Tādā veidā jūs varat izvairīties no sodiem.
Kredītsaistību neizpildīšana var sabojāt jūsu kredītvēsturi. Ar zemu kredītreitingu daudzas bankas vienkārši nedos aizdevumus, tāpēc jums būs jāaizņemas no MFI ar ļoti augstām procentu likmēm.
Priekšlaicīga atmaksa:
Kredītu pirmstermiņa atmaksa ir atļauta likumdošanas līmenī. Tāpēc banka nevar aizliegt parāda atmaksu pirms termiņa. Lai atmaksātu aizdevumu pirms grafika, klientam ir jāuzraksta pieteikums un jāiesniedz aizdevējam. Labāk to izdarīt mēnesi pirms paredzamā naudas noguldīšanas datuma.
Šajā gadījumā procentu likme tiek maksāta par faktisko naudas izmantošanas periodu. Retos gadījumos bankas iekasēs komisiju. Šajā gadījumā aizdevējs nevar palielināt likmi.
Aizdevums ir efektīvs un ērts līdzeklis pirkumu un pakalpojumu apmaksai. Aizdevumi ļauj neatlikt svarīgas iegādes uz vēlāku laiku, bet gan baudīt jaunas lietas šeit un tagad. Jūs varat droši plānot jaunus iegādes kredītus, ņemot vērā savas vēlmes un finansiālās iespējas! Galvenais ir tas, ka šis aizdevums ir noderīgs jums un jūsu tuviniekiem.
Tālāk mēs analizēsim noderīgus un bezjēdzīgus aizdevumus. Kā nezaudēt un pat nopelnīt ar banku palīdzību.
