Dzīvības apdrošināšana ir sarežģīta civiltiesību joma, kas vismaz nedaudz jāsaprot. Investīciju apdrošināšana ļauj ne tikai aizsargāt savu īpašumu mantiniekiem, bet arī īsā laikā ievērojami palielināt savu kapitālu. Lai izvēlētos pareizo banku piedāvāto produktu, jums jāapzinās tā nianses.
Pēdējo gadu banku prakse ir parādījusi, ka ieguldījumu dzīvības apdrošināšana ir cilvēkiem visizdevīgākais produkts. Pozitīvi attīstoties situācijām, tas var dot daudz lielāku ienākumu apjomu, salīdzinot ar noguldījumiem. Vienkārši ir diezgan grūti saprast, kas ir šis apdrošināšanas veids, kāda ir tā programma un priekšrocības. Šāds līgums apvieno divu veidu monetārās attiecības: ieguldījumus un apdrošināšanu.
Apdrošināšanas pamatnoteikumi
Apdrošināšanas līgums ir garantijas instruments, lai aizsargātu vienas personas materiālās vai īpašumtiesības uz naudas līdzekļiem. Saskaņā ar vispārējiem noteikumiem apdrošināšanas sabiedrības klients var būt gan fiziska persona (persona), gan juridiska persona (sabiedrība). Ja apdrošināšanas priekšmets ir dzīvība, apdrošināta var būt tikai persona.
Šāda līguma priekšmets vienmēr ir noteikti notikumi, kurus sauc par apdrošināšanas gadījumiem. Dokuments satur visu to notikumu sarakstu, kuros apdrošinājuma ņēmējam tiks maksāta skaidra summa no apdrošinājuma ņēmēja līdzekļiem.
Dzīvības apdrošināšanas atšķirīgās iezīmes ir šādas:
- Apdrošināšanas objekts ir cilvēka dzīvība.
- Šādu attiecību priekšmets ir skaidrs nevēlamu notikumu saraksts, kas izraisa smagus fiziskus ievainojumus vai nāvi.
- Kad notiek apdrošināšanas gadījums, maksājumi tiek veikti no uzņēmuma fonda.
- Fonds tiek veidots tikai no visu klientu iemaksām.
Dzīvības apdrošināšana negarantē personas drošību, bet aizsargā viņa īpašuma tiesības, precīzāk, mantinieku mantiskās tiesības.
Ieguldījumu apdrošināšanas atšķirīgās iezīmes
Dzīvības apdrošināšanas ieguldījumu elements nemaina tā būtību. Mēs runājam par dzīvības apdrošināšanu pret nevēlamām situācijām. Izmantojot šāda veida produktus, jūs varat arī papildus saņemt ienākumus no tām apdrošināšanas prēmijām, kuras vienmēr tiek maksātas saskaņā ar galveno līgumu. Šeit apdrošinātājs piedāvā klientam izvēlēties vairākas finanšu jomas, kur viņš var ieguldīt daļu no savām iemaksām turpmākai šī projekta ieņēmumu saņemšanai. Šādā situācijā apdrošinātais, kurš vienlaikus ir arī ieguldītājs, piedalās jebkurā finanšu projektā, iegulda akcijās vai obligācijās un daudz ko citu, kas, apdrošināšanas sabiedrības ieskatā, ir izdevīgi. Šāda veida līgumi neparedz stingrus maksājuma nosacījumus. Persona var samaksāt visu norunāto summu uzreiz vai lūgt to sadalīt vienādos ikmēneša maksājumos.
Galvenie dzīvības apdrošināšanas riski ir šādi:
- Apdrošinājuma ņēmējs dzīvoja līdz līguma beigām.
- Apdrošinātais nomira negadījuma rezultātā.
- Klients nomira no negadījuma.
Jebkurā gadījumā visiem līgumā paredzētajiem riskiem jābūt ietvertiem apdrošināšanas polisē. Kad rodas risks, klienta norādītā trešā persona saņem ne tikai visu pārskaitīto iemaksu summu, bet arī visu naudu no ieguldījuma. ienākumi par pagājušo periodu.
Krievija ir liela valsts ar nestabilu ekonomiku, tāpēc, runājot par augstu ieguldījumu ienākumu līmeni, jāsaprot, ka rezultāts ne vienmēr atbilst cerībām. Izmantojot ieguldījumu apdrošināšanu, iemaksa tiek sadalīta 2 daļās, kuras sauc par garantēto un ieguldījumu. Pirmais uzņēmums iegulda uzticamos projektos ar nelieliem, bet stabiliem ienākumiem, lai pēc tam no tiem saņemtu ieguldījumu veikšanai nepieciešamo summu. Otrā daļa tiek ieguldīta īstermiņa projektos, kuriem ir liela peļņas attiecība. Vienkārši neaizmirstiet, ka jo lielāks ir depozīta finansiālās atdeves procents, jo lielāki riski. Pašreizējā šāda produkta izmantošanas prakse liecina, ka tas ir daudz izdevīgāks nekā tradicionālais krājnoguldījums bankā.
Ieguldījumu apdrošināšanas pozitīvās iezīmes
Investīciju apdrošināšanai kā finanšu un ekonomiskam produktam ir savas pozitīvās un negatīvās puses. Galvenais pluss ir iegūt noteiktus nodokļu atvieglojumus. Likums ļauj šādai apdrošinājuma ņēmēju kategorijai saņemt nodokļu atskaitījumu 13% apmērā no izmaksātās prēmijas summas. Bet valsts ir paredzējusi summas ierobežojumus. 120 000 rubļu ir maksimālā apdrošināšanas prēmiju robeža, par kuru var nodrošināt atskaitījumu. Arī ieguldījumu virziena klients ir atbrīvots no obligāto nodokļu maksāšanas, uz kuriem attiecas apdrošināšanas maksājumi. Ņemot vērā to, ka uzņēmumi, kā arī klienti nav ieinteresēti zaudēt naudu, ienākumu no ieguldījumiem procents ir ļoti augsts. To var attiecināt arī uz produkta pozitīvajiem aspektiem.
Ieguldījumu apdrošināšanai ir arī vairākas juridiskas priekšrocības, salīdzinot ar tādas populāras bankas kā Sberbank depozītu. Kopš līguma parakstīšanas brīža līdz apdrošināšanas maksājumu perioda sākumam visa klienta iemaksātā nauda tiek uzskatīta par apdrošinātāja īpašumu. Tas nozīmē, ka pat tad, ja klients kļūst par tiesas atzītu parādnieku, neviena valsts iestāde nevarēs šo naudu konfiscēt vai arestēt. Apdrošinājuma ņēmēja veiktie maksājumi ir aizsargāti pat no valsts un vēl jo vairāk no trešajām personām. Pat laulātais nevar dalīties īpašumā uz šīm finansēm.
Saskaņā ar šo apdrošināšanu par saņēmēju (maksājumu saņēmēju) var iecelt jebkuru personu, un ne tikai klienta likumīgos mantiniekus. Apdrošināšanas maksājumi saņēmējam tiek veikti īsā laikā neatkarīgi no tā, vai viņš ir mantinieks un vai viņš ir mantojis. Šeit mantojuma un apdrošināšanas likumi ir atsevišķi un nepārklājas viens ar otru.
Negatīvās produkta īpašības
Galvenais trūkums šāda veida dzīvības apdrošināšanā ir tas, ka nav iespējams laicīgi lauzt līgumu. Civiltiesībās šāda iespēja nav paredzēta pat tiesā, izņemot gadījumus, kad līgums tika noslēgts nelikumīgi vai var tikt atzīts par nederīgu. Dzīvības apdrošināšanas līgums tiek noslēgts uz vismaz 3 gadu periodu. Praksē biežāk tiek izvēlēts 5 gadu periods. Ir arī citi negatīvi aspekti:
- Ne visi iespējamie klienta nāves cēloņi ir iekļauti apdrošināšanas gadījumu sarakstā. Izņēmums ir tās situācijas, kad persona apzināti atņēma sev dzīvību vai, pamatojoties uz to, iesaistījās noziedzīgā sazvērestībā.
- Līgumu galvenā daļa paredz iespēju maksāt izņēmuma gadījumos mirušas personas mantiniekiem vismaz daļu no izmaksātajām apdrošināšanas prēmijām, taču tas ne vienmēr notiek.
- Apdrošināšanas sabiedrībām nav garantiju fonda, no kura varētu atdot klientu līdzekļus, kad licence tiek atsaukta. Ja apdrošinātāja licence tiks atņemta, visiem viņa klientiem nekas nepaliks.
Jāatzīmē, ka ienākumi no ieguldījumu apdrošināšanas ir pilnīgi iespējami, taču tie netiek garantēti. Ja apdrošinājuma ņēmējs ir izvēlējies nepareizu ieguldījumu stratēģiju, klientam vispār nebūs peļņas.
Kas jāpievērš uzmanība pirms līguma noslēgšanas
Atsauksmes par šo apdrošināšanas produktu ir neskaidras, tāpēc pirms līguma parakstīšanas jums jāpievērš uzmanība vairākiem punktiem. Pirmkārt, jums vajadzētu saprast, ar ko jūs plānojat slēgt līgumu: ar banku vai apdrošināšanas sabiedrību. Runājot par banku organizācijām, ir rūpīgi jāizpēta piedāvātais produkts. Bieži bankas darbinieki piedāvā sava veida hibrīdu starp ieguldījumu apdrošināšanu un ieguldījumu depozītu. To raksturo kā produktu, kas ir identisks standarta depozītam, bet ar iespēju gūt lielāku ienākumu summu. Viss ir atkarīgs no uzņēmuma izvēlētās investīciju stratēģijas.
Apdrošinājuma ņēmēji bieži neatklāj klientiem savu stratēģiju visos aspektos. No vienas puses, viņi to pasargā no konkurentiem. No otras puses, klients šādā situācijā pats nevar uzraudzīt rādītājus tās organizācijas valūtas tirgū, kurā viņš ieguldīja. Šajā gadījumā atliek uzņemties apdrošinātāja vārdu, un šeit labāk ir iepriekš uzzināt visu, ko jūs varat par apdrošināšanas sabiedrību. Vislabāk ir paļauties uz atsauksmēm no reāliem cilvēkiem, kuri jau ir nodarbojušies ar šo fondu un ir redzējuši darba ar viņiem rezultātu.
Īpaši jāpievērš uzmanība piedāvātajam dalības līmenim, no kura atkarīga apdrošinājuma ņēmēja peļņas daļa. Dažādiem uzņēmumiem ir savi ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas produkti, kuriem ir individuālas atšķirības un atšķirīgi dalības līmeņi.
