Kredīta cena ir galvenais kritērijs, izvēloties aizņēmēja aizdevuma priekšlikumu. Šī ir naudas izteiksme par aizņēmušās naudas izmantošanu, kas atspoguļo pārmaksāto summu par aizdevumu.
Kas nosaka aizdevuma cenu
Aizdevuma izmaksas ir cieši saistītas ar kredītattiecību atmaksas principu, jo izsniedzot aizdevumu, banka saņem ienākumus. Aizdevuma likme tiek definēta kā bankas ienākumu aizdevuma izsniegšanai attiecība pret aizdevuma summu. Piemēram, ar aizdevuma summu 100 tūkstoši rubļu. un aizdevuma cena 25 tūkstoši rubļu. gada likme ir 25%.
Aizdevuma cenu tieši nosaka procentu likmes līmenis. Pēdējais veidojas dažāda veida aizdevumu piedāvājuma un pieprasījuma attiecības ietekmē. Tas ir atkarīgs no vairākiem faktoriem:
- iedzīvotāju noguldījumu piesaistīšanas dinamika, kā arī noguldījumu vidējā procentu likme;
- ekonomiskā situācija valstī (inflācijas līmeņi utt.) - aizdevuma likmei jāsedz inflācijas līmenis;
- Krievijas Federācijas Centrālās bankas kredītpolitika, refinansēšanas likme, pēc kuras Krievijas Federācijas Centrālā banka aizdod citas bankas;
- vidējā procentu likme starpbanku kreditēšanas tirgū;
- bankas aktīvu struktūra, jo lielāka aizņemto līdzekļu daļa, jo dārgāks aizdevums;
- konkurences līmenis tirgū, kas ietekmē kredītņēmēju pieprasījumu pēc kredītiem, jo mazāks tas ir, jo aizdevums ir lētāks;
- aizdevuma termiņš un veids;
- aizdevuma riska pakāpe - nenodrošinātiem aizdevumiem bez galvotājiem ir raksturīga augstāka riska pakāpe, un tos izsniedz ar augstāku procentu likmi.
Kā veidojas reālā aizdevuma cena
Šķiet, ka kredīta reālo izmaksu aprēķināšana, zinot gada procentus un aizdevuma termiņu, ir pavisam vienkārša. Bet šajā gadījumā ir nepilnības, un reālā aizdevuma cena var būt vairākas reizes augstāka nekā fiksētā procentu likme.
Aizdevuma maksājumus veido maksājumi par pamatparāda atmaksu, aizdevuma procenti, kā arī komisijas maksas. Pēdējie līguma slēgšanas posmā bieži tiek paslēpti no lietotāju acīm. Tās var būt komisijas maksas par aizdevuma izskatīšanu un izsniegšanu, par konta atvēršanu un uzturēšanu, par tā uzturēšanu.
Dažas bankas iekasē papildu maksu par skaidras naudas izņemšanu (parasti, izmantojot kredītkartes).
Tāpat līgumā var tikt noteikti maksājumi trešajām personām uz aizņēmēja rēķina. Parasti tas attiecas uz hipotēku aizdevumiem, kas paredz samaksu par vērtētāju, apdrošinātāju, notāru utt. Pakalpojumiem vai par automašīnu aizdevumiem (KASKO maksājums). Tas viss var novest pie tā, ka likme 20% gadā, ņemot vērā visas komisijas, var kļūt par visiem 50%.
Atsevišķi aizdevuma izmaksas var ietvert soda naudas un soda naudas par nokavētiem maksājumiem par ikmēneša maksājumiem. Katrā bankā viņi ir individuāli.
Pēdējā laikā Krievijas likumos parādījās likumi, kas aizņēmējus aizsargā no slēptām maksām un procentiem. Bankai ir pienākums informēt aizņēmēju par visiem aizdevuma veidu veidiem un noteikumiem.
Tātad, saskaņā ar Krievijas likumiem, bankām ir jāinformē aizņēmējs par visām aizdevuma izmaksām (CCC), kas izteiktas procentos. Tajā jāiekļauj visi līgumā noteiktie maksājumi. Tāpat tiesas aizliedza bankām iekasēt komisijas maksu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, kā arī komisijas maksu par konta apkalpošanu un uzturēšanu.
