Hipotekārais aizdevums ārvalstu valūtā piesaista aizņēmējus ar procentu likmi, kas ir ievērojami zemāka nekā bankas piedāvā aizdevumiem rubļos. Tāpēc, izvēloties kredītvalūtu, daudzi cilvēki deva priekšroku rublim, piemēram, dolāram. Varētu šķist, ka ieguvumi ir acīmredzami, taču dzīve veic savas korekcijas.
Dolāra aizdevums daudziem cilvēkiem, kuri ņēma hipotēkas šajā valūtā, izrādījās laika bumba. Izrādījās, ka tas ir izdevīgi tikai tad, ja ir izpildīts viens no diviem nosacījumiem: rubļa kurss ir stingri stabils vai aizņēmējs saņem algu dolāros.
Desmitiem tūkstošu cilvēku, kuri ņēma hipotēku kredītus dolāros ar likmi 30 - 35 rubļi, nonāca situācijā, kad dolāra vērtība gandrīz dubultojās. Šajā situācijā visi ārvalstu valūtas hipotēku prieki ne tikai izkusa, bet pārvērtās par jūgu aizņēmējiem, kuru algas rubļos nemainījās.
Protams, daudzi no viņiem ir zaudējuši spēju veikt ikmēneša maksājumus. Tāpēc valstij bija jāiejaucas pašreizējā situācijā. Federālais budžets nodrošināja līdzekļus, ar kuru palīdzību aizņēmēji, kuri nonāca grūtā situācijā, varēja pārstrukturēt parādus.
Pārstrukturēšana pieņem: maksājumu apjoma samazināšanās, palielinoties aizdevuma periodam, kā arī mainoties šo maksājumu biežumam, iespējamās iespējas ir ikmēneša, ceturkšņa, gada maksājumi.
Lai pabeigtu pārstrukturēšanu, jums jāierodas savā bankā, jākonsultējas ar aizdevuma speciālistu un jāuzraksta paziņojums, kurā norādāt finanšu problēmu iemeslus un nosacījumus, kādos aizņēmējs var izpildīt savas saistības pret banku.
Jums jāzina, ka pārstrukturēšanas laikā jūs varat saņemt atlikto maksājumu, kā arī mainīt valūtu, kas ir spēkā saskaņā ar līgumu.
Banku vadītāji var piedāvāt citu problēmas risinājumu - esošā aizdevuma refinansēšanu. Tas nozīmē pilnīgu aizdevuma atkārtotu izsniegšanu ar aizņēmējam pieņemamiem noteikumiem, savukārt ārvalstu valūta tiek mainīta uz krievu un jaunais līgums tiek sastādīts rubļos.
Ja mēs saucam lāpstu par lāpstu, tad refinansēšana nav nekas cits kā refinansēšana, tas ir, jauna kredīta iegūšana, lai atmaksātu veco. Visbiežāk refinansēšana tiek veikta, nomainot aizdevēju banku, kas piedāvā izdevīgākus kreditēšanas nosacījumus. Lai gan jūs varat vest sarunas ar savu banku.
Kas jums jāaprēķina, ja vēlaties pārfinansēt savu parādu? Pirmkārt, vienmēr jāatceras, ka refinansēšanai ir jēga tikai tad, ja tā uzlabo aizdevuma nosacījumus. Šodien tirgus situācija attīstās tā, ka ir tendence, ka banku piedāvātie apstākļi uzlabojas, salīdzinot ar vairākiem gadiem iepriekš.
Tas vien jau var mudināt aizņēmēju pārfinansēt, taču jebkurā gadījumā viņam būs jāizmanto kalkulators, lai aprēķinātu šīs darbības plusus un mīnusus.
Pirmkārt, jānosaka ieguvums no procentu likmes starpības starp esošo un plānoto jauno līgumu. Nevis fakts, ka tas būs izdevīgs aizņēmējam.
Vēl viens punkts, lai noteiktu refinansēšanas nozīmi, ir procentu summa, ko aizņēmējs jau samaksājis saskaņā ar veco līgumu. Saskaņā ar pašreizējo praksi aizdevuma maksājumu grafiks vispirms paredz procentu maksāšanu un tikai pēc tam pamatparāda summu.
Šajā gadījumā ir jāaprēķina, vai ir jēga veikt refinansēšanu apstākļos, kad aizdevums ir atmaksāts daudzus gadus. Vai procenti par jauno aizdevumu kļūs par papildu finansiālu slogu un zaudējumiem ģimenes budžetam? Šajā gadījumā jūs nevarēsiet ietaupīt uz faktiski samaksātajiem procentiem.
Vēl viena izdevumu pozīcija refinansēšanas gadījumā ir nepieciešamo dokumentu apstrādes izmaksas. Tie ietver bankas vai brokera komisijas maksu, kas piesakās hipotēkas kredītam, apdrošināšanas maksājumus, starp tiem - hipotēkai nodotā nekustamā īpašuma apdrošināšanu, kā arī aizņēmēja veselības un dzīvības apdrošināšanu.
Tikai saskaitot visus jau notikušo un gaidāmo finanšu darījumu skaitu, var noteikt, vai spert tādu soli kā hipotēkas refinansēšana.
Ja lēmums tiek pieņemts, tad kreditorbankas maiņas gadījumā pirmais nosacījums ir saņemt tās finanšu iestādes piekrišanu, kura izsniedza sākotnējo aizdevumu un kurai pieder tiesības uz ieķīlāto īpašumu.
Par to bankai, kas, protams, nevēlas atlaist klientu, var piedāvāt veikt aizņēmumu ar atlikšanas nosacījumu. Tiek pieņemts, ka aizņēmējs atmaksā pirmo aizdevumu noteiktajā termiņā un tiek atbrīvots no ķīlas, pēc kura nodrošinājums tiek izsniegts izvēlētajā bankā saskaņā ar jaunu aizdevuma līgumu.
Tas ievērojami vienkāršo procedūru, ja aizņēmējam ir cits nodrošinājums, tad, ja līgumam ar pirmo banku nav ierobežojumu attiecībā uz pirmstermiņa aizdevuma atmaksu, viņš nevarēs novērst šķēršļus.
