Hipotēkas iegūšana ir ilgtermiņa risinājums, jo saņēmējam būs jāatmaksā vairākus gadus un, iespējams, gadu desmitus. Tajā pašā laikā ir svarīgi saprast, kā atšķiras diferencētie un mūža rentes maksājumi, lai izvēlētos piemērotāko.
Hipotēkas aizdevums ir naudas summa, kuru banka izsniedz noteiktam mērķim - mājokļa iegādei. Tajā pašā laikā ir divi galvenie veidi, kā nomaksāt hipotēkas aizdevumu - mūža rente un diferencētie maksājumi.
Diferencēts maksājums
Diferencētajam maksājumam ir šāds nosaukums, jo ikmēneša maksājumu summa, kas šajā gadījumā būs jāpārskaita uz bankas adresi maksātājam, hipotēkas aizdevuma atmaksas laikā būs atšķirīga. Fakts ir tāds, ka katrs hipotēkas maksājums sastāv no divām galvenajām sastāvdaļām: pirmā no tām ir summa, kas paredzēta galvenā parāda dzēšanai, un otrā ir summa, kuru aizņēmējs maksā kā procentus par bankas līdzekļu izmantošanu. Šo divu summu kombinācija atspoguļo ikmēneša hipotēkas maksājuma summu.
Diferencēta maksājuma gadījumā ikmēneša maksājuma summu, kas paredzēta galvenā parāda atmaksai, aprēķina, vienkārši dalot parāda summu ar mēnešu skaitu, kuru laikā tā tiks atmaksāta. Piemēram, aizņēmējs no bankas saņem hipotēkas aizdevumu 1,2 miljonu rubļu apmērā uz 10 gadu periodu. Šajā gadījumā mēneša maksājuma summa, kas paredzēta galvenā parāda atmaksai, būs 10 tūkstoši rubļu.
Diferencētā maksājuma otrā daļa ir summa, kas bankai iemaksāta kā procenti. Tas savukārt ir atkarīgs no diviem galvenajiem parametriem - hipotēkas aizdevuma procentu likmes un atlikušās parāda summas. Pieņemsim, ka hipotēkas likme ir 12% gadā. Tādējādi aplūkotajā piemērā ar 1,2 miljonu rubļu parādu summa, kas jāmaksā kā procenti pirmajā mēnesī, būs 12 tūkstoši rubļu. Tādējādi kopējā hipotēkas maksājuma summa pirmajā mēnesī būs vienāda ar 22 tūkstošiem rubļu.
Tomēr nākotnē, aizņēmējam atmaksājot parādu, procentu summa par naudas izmantošanu samazināsies. Piemēram, kad nesamaksātā parāda summa sasniegs 500 tūkstošus, procentu maksājumam piešķirtā summa jau būs 5 tūkstoši rubļu, un kopējā hipotēkas maksājuma summa būs 15 tūkstoši rubļu.
Annuitātes maksājums
Anuitātes maksājums, atšķirībā no diferencētā, ietver ikmēneša maksājumu bankai ar tādu pašu naudas summu visā hipotēkas aizdevuma atmaksas periodā. To panāk ar atšķirīgu procentu un pamatsummas atmaksai piešķirto summu attiecību dažādos maksājumu periodos.
Tātad, ja pirmajos mēnešos maksājuma daļa, kas paredzēta galvenā parāda atmaksai, var būt maza, tuvojoties hipotēkas aizdevuma termiņa beigām, lauvas daļa no maksājuma tiks nosūtīta, lai atmaksātu pamatparādu, un tikai neliela daļa no tā aizies procentu maksāšanai. Tajā pašā laikā eksperti apgalvo, ka kopumā hipotēkas parāda maksājums, izmantojot mūža rentes maksājumus, aizņēmējam ir dārgāks nekā tad, ja tiek izmantots diferencēts atmaksas mehānisms.
