Patēriņa un hipotēku kreditēšanas uzplaukums liek kredītņēmējiem apgūt finanšu aprēķinu alfabētu. Visi saprot, ka banku aizdevumi gan uzņēmumiem, gan privātpersonām nebūt nav labdarība. Tāpēc kredītņēmējiem ir svarīgi samazināt slogu, samazinot procentu maksājumu apjomu. Bet visbiežāk izmantotā rentes maksājuma metode bankām ir izdevīgāka.
Kredītu atmaksas shēmas
Ir divas aizdevuma atmaksas shēmas - diferencētie un ikgadējie ikmēneša maksājumi. Tie atšķiras ar maksājumu apjomu. Izmantojot diferencētu atmaksu, jūs katru mēnesi maksājat dažādas summas, sākumā šīs summas ir lielākas, termiņa beigās tās kļūst mazākas. Anuitātes maksājumi vienmēr tiek maksāti vienā un tajā pašā summā.
Diferencētā maksājuma aprēķins ir vienkāršs - kopējā aizdevuma summa tiek dalīta ar mēnešu skaitu - aizdevuma termiņu, un šiem maksājumiem tiek pievienoti ikmēneša kredīta atlikuma procenti, lai atmaksātu aizdevuma summu. Jo ilgāk jūs nomaksājat aizdevumu, jo mazāk paliek jūsu parāda atlikums, jo mazāk par to tiek iekasēti procenti.
Ikmēneša rentes maksājuma aprēķināšanas formula ir sarežģītāka. Saskaņā ar šo shēmu procenti tiek iekasēti arī par parāda atlikumu, bet pamatsummu nemaksā vienādās daļās. Izrādās, ka kredīta termiņa sākumā ikmēneša maksājuma summa pārsvarā ir procenti, mazākā daļā - maksājumi par pamatparādu. Attiecība starp tām katru mēnesi mainās, palielinoties pamatparāda summai, bet kopējā mēneša apmaksātā summa nemainās.
Plusi un mīnusi rentes maksājumos
Saskaņā ar šo shēmu izrādās, ka aizņēmējs maksā bankas procentus iepriekš, t.i. banka vispirms izņem savus ienākumus no ikmēneša maksājumu summas, un tad šī summa jau tiek nosūtīta, lai nomaksātu pamatparādu. Anuitātes aizdevuma atmaksas shēma bankai ir izdevīgāka nekā diferencēta. Šī metode jums ir īpaši neizdevīga, ja vēlaties atmaksāt aizdevumu pirms grafika, tādā gadījumā faktiskie procenti izrādīsies daudz lielāki nekā tie, kas norādīti jūsu aizdevuma līgumā. Turklāt dažas bankas var atteikties pārrēķināt ikmēneša samaksāto summu daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā.
Anuitātes shēmas priekšrocības kredīta atmaksai aizņēmējam ietver ērtību aprēķināšanai - jūs precīzi zināt, cik daudz naudas jūs iztērējat katru mēnesi, un jums ir daudz vieglāk kontrolēt atmaksas procesu. Tā kā pirmie maksājumi par diferencētu aizdevuma atmaksu var būt diezgan ievērojamas summas, ne visi aizņēmēji tos varēs atdalīt no ikmēneša ienākumiem. Bet inflācijas procesi ir arī objektīva realitāte, tāpēc rentes maksājumi ir izdevīgāki ilgtermiņa kreditēšanai, ja, piemēram, jūs ņemat naudu hipotēkā uz laiku 10 vai vairāk gadiem.
