Mūsdienās aizdevumi ir neatņemama ekonomikas sastāvdaļa, kas nepieciešama tās normālai darbībai. Rūpniecības uzņēmumiem tā ir iespēja iegūt ražošanas līdzekļus, periodiski maksājot to vērtību. Tirdzniecības uzņēmumiem - apgrozāmā kapitāla trūkumu novēršana. Privātpersonām - iespēja saņemt līdzekļus personīgai lietošanai.
Kredītrisks
Visās finanšu kredīta attiecībās ir divas mijiedarbojošās puses - aizņēmējs un aizdevējs. Un šajā gadījumā aizdevējam ir zināmi finanšu riski. Bet aizdevējs apzināti riskē, saņemot zaudējumus aizņēmēja saistību neizpildes gadījumā.
Ņemot vērā kredītu finansiālās attiecības starp uzņēmumiem un bankām, var redzēt būtiskas attiecības starp uzņēmumiem. No vienas puses, banka, kas uzņēmumam izsniegusi aizdevumu, uzņemas risku, ka tās aizņēmējs neatmaksās parādu laikā un pilnībā. No otras puses, uzņēmums, kuram ir brīvi līdzekļi un kuri tos nogulda savos bankas kontos, bankas likvidācijas gadījumā var tos pilnībā zaudēt. Turklāt uzņēmums var saņemt mazāku peļņu no depozīta procentu likmēm. Piemēram, banka zina, ka uzņēmums ir stabils noguldītājs un nepiedāvā jaunu procentu likmi par jaunu depozītu, kuru uzņēmums varētu saņemt citā bankā, tur ievietojot brīvos līdzekļus.
Tā kā kredītriski pastāv visā kreditēšanas periodā, aizdevēji to novērtēšanai izmanto dažādas metodes.
Kredītrisku novērtēšana un samazināšana līdz minimumam
Visizplatītākā un pārbaudītākā riska novērtēšanas metode ir punktu skaits. Strādājot ar šo metodi, tiek sastādīta vērtēšanas karte. Šajā kartē, pamatojoties uz aizņēmēja anketu, tiek noteikti vērtēšanas punkti, kas veido sliekšņa vērtību lēmuma pieņemšanai: kredītam pieteikuma iesniedzējam vai atteikumam. Izmantojot vērtēšanas metodi, ir jāņem vērā reģionālais ekonomiskais līmenis un apstākļi, kādos dzīvo aizņēmējs.
Bieži vien, izskatot aizdevuma pieteikumus, tie vadās pēc tā sauktās kredītrisku "manuālās novērtēšanas" metodes. Izmantojot šo metodi, aizdevuma izsniegšanas laiks var aizkavēties, jo bankas darbiniekam ir manuāli jāpārbauda informācija no pretendenta anketas, salīdzinot ar dažādiem bankas pamatiem. Un tā ir bankas iekšējā vēsture, kredītvēstures bāze. Šī metode aizdevējam ir drošāka attiecībā uz riskiem.
Veicot kredītriska analīzi, tiek noteikts to lielāko zaudējumu apmērs, kādus aizdevējs var nodarīt visā līguma darbības laikā ar maksimāli norādīto varbūtību. Potenciālie aizdevēji var izmantot Bāzeles riska novērtēšanas komitejas ieteikumus.
Izmantojot šīs metodes, jūs varat ievērojami samazināt aizdevumu riskus. Tāpat, lai mazinātu riskus, ir iespējams ieteikt ieviest apdrošināšanas prēmijas kreditēšanai, noteikt limitus banku operācijām un rezerves līdzekļus zaudējumu gadījumā.
