Kredītportfelis ļauj bankai gūt peļņu no procentiem emitētajiem līdzekļiem. Ir daudz klasifikāciju. Labākais kredītportfelis tiek uzskatīts par labāko, kas rada labvēlīgus apstākļus aizņēmējiem. Tas parāda bankas termiņu un uzticamību.
Bankas kredītportfelis - parādu summa, kas klientiem ir iestādei noteiktā laika periodā. Tas ir cipars, kuru aprēķina, atsaucoties uz datumu. Tiek ņemts vērā, ka kreditēšanas operācijas tiek veiktas katru dienu.
Kredītportfeļu veidi
Kredītportfelis ir bruto un neto. Pirmajā ietilpst izsniegtie, bet neapmaksātie aizdevumi. Neto aprēķina, atskaitot uzkrājumu summu, kas tiek sagatavota zaudējumu gadījumā. Katrai stabilai finanšu iestādei vajadzētu būt rezerves fondam. Tās lielums norāda uz iespēju un riskiem.
Portfeļi atšķiras arī attiecībā uz bankas politiku:
- Optimāls. Tas vislabāk atbilst bankas mārketinga un kreditēšanas stratēģijai.
- Līdzsvarots. Tas ir vērsts uz vispretrunīgāko problēmu "risks - rentabilitāte" risināšanu. Tas ir līdzīgs pēc struktūras un optimāls, bet atsevišķos posmos var atšķirties no pirmā.
- Neitrāls pret risku. Šai opcijai ir zemi riska un rentabilitātes rādītāji.
Tie ir sadalīti arī uz citiem pamatiem. Saskaņā ar kreditēšanas subjektiem tie tiek iedalīti fizisko un juridisko personu veidos. Termini var būt īstermiņa, vidēja termiņa, ilgtermiņa. Jo vairāk īstermiņa aizdevums ir apjomā, jo vairāk tas tiek uzskatīts par likvīdu.
Veidošanās pazīmes
Kredītportfeļa izveide ir jebkuras finanšu iestādes galvenais uzdevums, jo tas ļauj gūt peļņu. Mūsdienās ir pieņemts nošķirt vairākus veidošanās posmus. Katrā no tiem tiek ņemti vērā vispārējie un specifiskie kredītportfeļa veidošanas principi.
Katrai bankai, kas nolemj piešķirt līdzekļus pilsoņiem, ir:
- analizēt faktorus, kas ietekmēja pieprasījuma apjomu;
- palielināt kredīta potenciālu;
- nodrošināt pareizo potenciāla un aizdevumu līdzsvaru;
- izstrādāt plānu, kas palīdzēs uzlabot jūsu esošo portfeli.
Veidojot struktūru, tiek ņemti vērā dažādi faktori, kas ietekmē visas bankas attīstību. Tajos ietilpst tirgus sektora raksturojums, piemēram, komercinstitūciju darbs ietekmē noteiktas tautsaimniecības nozares.
Svarīgs parametrs ir arī bankas kapitāla apjoms. No tā atkarīgs katram aizņēmējam izsniegtais maksimālais pieļaujamais limits. Sakarā ar to tas darbojas kā ierobežojošs faktors.
Kad visi posmi ir nokārtoti, atliek veikt efektīvu uzņēmuma vadību. Tās pamatā ir peļņas gūšana, samazinot riskus. Visa organizatoriskā struktūra ir balstīta uz skaidru darbinieku kompetenču noteikšanu. Dažādu līmeņu vadītājiem ir savas pilnvaras, viņi var mainīt aizdevuma piešķiršanas pamatnosacījumus, ņemot vērā iepriekš izveidotās formulas.
Kas ir un nav iekļauts portfelī?
Struktūra ietver iespēju izvēlēties ārvalstu valūtas vai rubļa aizdevuma kontu, īpašuma kā nodrošinājuma pieejamību un nodrošināšanas metodi, kā arī parāda atmaksas specifiku. Atkarībā no bankas politikas norādīto sarakstu var papildināt ar citiem posteņiem.
Īpatnība ir tāda, ka kredītportfelī nav iekļauti aizdevumi, kas izsniegti valsts aģentūrām, dažādi ārpusbudžeta fondi. Tas ir saistīts ar īpašu nosacījumu radīšanu tiem, kas nozīmē nodrošinājuma neesamību vai ievērojamu procentu likmju samazinājumu. Tāpēc kredītportfelis parāda tikai tipiskas finanšu iestādes darbības.
Tādējādi kredītportfeļa veidošana ir pirmais solis ceļā uz vēlamā rezultāta iegūšanu. Šis rādītājs tiek parādīts bankas reitingā. Tāpēc ir svarīgi izmantot analīzes laikā iegūtos datus un pielietot tos praktisku problēmu risināšanā. Viens no efektīvākajiem līdzekļiem bankas līmeņa paaugstināšanai ir optimāla portfeļa izstrāde un ieviešana. Pareizi izveidota aktīvu un pasīvu bilance ļauj vadībai pareizi izvēlēties pašreizējo kursu, ņemot vērā riskus un potenciālu.
