Bankas mēģina pasargāt sevi no problemātiskiem aizdevumiem daudzos veidos: pārbauda ienākumus, darba vietu, aizņēmēja vecumu, rūpīgu kredītvēstures izpēti utt. Tomēr kādi ir šie problemātiskie aizdevumi? Un kā viņi draud parādniekam un bankai?
Problēmas aizdevums ir aizdevums, kuru aizņēmējs nevar atmaksāt. Šādi kredītņēmēji bieži ņem vairākus kredītus, neņemot vērā viņu pašu finansiālās iespējas, un līdz ar to viņiem jau ir problemātiski nomaksāt saistības vismaz daļā no uzņemtajiem parādiem.
Bankām šī problēma ir vēl nopietnāka. Pirmkārt, viņi zaudē peļņu, ko cerēja saņemt no aizdevuma, kā rezultātā viņiem ir jāizņem nauda no rezervēm, lai nomaksātu noguldījumus utt. Otrkārt, lai saņemtu aizņēmējam izsniegtos līdzekļus, bankām atkal jāiegulda nauda: maksājošie darbinieki, kas strādā ar parādniekiem, tiek tērēti tādiem pasākumiem kā tiesvedība vai aizņēmēja mantas arests. Un tas viss atkal prasa laiku.
Un, ja bankai kaut kā tomēr izdosies piespiest nolaidīgo aizņēmēju maksāt aizdevumu, tā gandrīz visas izmaksas pārskaitīs parādniekam. Bet, ja aizņēmējs nespēj veikt regulārus maksājumus, bankai noteikti radīsies zaudējumi, kurus tā nekādi nespēs kompensēt.
Tāpēc bankas cenšas ne tikai iepriekš pārbaudīt nākamo aizņēmēju, bet arī rīkoties pēc iespējas ātrāk, ja aizdevuma maksājums nav saņemts savlaicīgi. Šajā gadījumā parādniekam tiek piemēroti šādi pasākumi (dažreiz pietiek ar vienas dienas kavēšanos):
- aicina ar atgādinājumu par samaksu;
- vēstules ar prasību ievērot aizdevuma līguma nosacījumus;
- vēstules ar atgādinājumu par soda naudu par nokavētiem maksājumiem;
- priekšlikums laicīgi izbeigt aizdevuma līgumu, aizņēmējam samaksājot visu summu uzreiz.
Tomēr dienas kavējums nav problemātisks. Tas tiks uzskatīts par tādu tikai tad, kad nemaksāšanas periods sasniegs 90 dienas, kuru laikā parādnieks neveica vienu maksājumu. Lai gan šī ir tikai viena no pazīmēm, par kuru problemātiskajam aizdevumam ir vairākas:
- regulāru maksājumu kavējumi bez pamatojuma;
- aizņēmēja finanšu pārskatu trūkums vai atteikums tos sniegt;
- ilgstoša komunikācijas trūkums ar aizņēmēju;
- darbības virziena maiņa.
Banka šāda veida problēmu risina vairākos veidos:
- Aizdevuma līguma pārskatīšana, lai mainītu procentu likmi un regulārā maksājuma summu. Vai arī nomainot parāda statusu uz pašreizējo, nevis nokavēto (bankas veic šo pasākumu, visbiežāk, kad vēlas uzturēt sadarbību ar aizņēmēju).
- Aizņēmuma līguma izbeigšana, kas tika noslēgts uz ķīlas pamata. Tajā pašā laikā banka pārdod daļu parādnieka aktīvu, lai atmaksātu aizdevumu, un pats aizņēmējs to dara brīvprātīgi.
- Nodrošinājuma pārdošana. Un šajā gadījumā visas attiecības starp aizņēmēju un banku tiek pārtrauktas, jo pasākums ir diezgan radikāls.
Un gadījumos, kad parādnieks vispār nereaģē uz bankas prasībām un nesazinās vai pat mēģina slēpties no saistībām, viņa parāds tiek nodots trešajām personām - piedziņas aģentūrām. Viņu metodes ietver tādu pašu psiholoģisko un sociālo ietekmi uz aizņēmēju kā banka, taču kolekcionāri ir daudz noturīgāki un radikālāki. Tā rezultātā parādnieks biežāk atsakās un piekrīt samaksāt problemātisko aizdevumu.
