Apdrošināšanā tiek izmantoti termini nosacīts un beznosacījuma atskaitāms. Pašrisks ir izvēles nosacījums apdrošināšanas līgumā, kas paredz apdrošinātāja atbrīvošanu no zaudējumu atlīdzināšanas pašriska izmaksu izteiksmē.
Nosacītie un beznosacījumu atskaitījumi apdrošināšanā ir salīdzinoši jauna parādība Krievijas apdrošināšanas praksē. Visbiežāk to izmantošana tiek pamatota ar mērķiem saglabāt klienta intereses apdrošināšanā. Līdz 2014. gadam franšīze netika ierakstīta Krievijas likumos.
Franšīzes priekšrocība ir tā, ka apdrošinātājs nodrošina priekšrocības apdrošināšanas prēmiju maksāšanai un samazina tarifu likmes.
Nosacīts atskaitījums
Nosacīta atskaitījuma gadījumā daļu zaudējumu apdrošināšanas sabiedrība neatlīdzina, ja to summa ir mazāka par noteikto pašrisku. Kad zaudējumu summa ir lielāka par atskaitāmo summu, to kompensē 100% apmērā. Tādējādi apdrošinātājs cenšas norobežoties no neliela, neliela kaitējuma.
Apdrošināšanas līgums var paredzēt cita veida atskaitījumu - piemēram, pagaidu, dinamisku. Bet praksē tie ir ārkārtīgi reti.
Piemēram, apdrošinātā summa ir 100 tūkstoši rubļu, izveidotās pašriska lielums ir 15 tūkstoši rubļu. Ja zaudējumi no apdrošināšanas gadījuma bija 10 tūkstoši rubļu, tad apdrošinātājs nemaksā kompensāciju, jo zaudējumi ir mazāki par nosacītā atskaitījuma vērtību. Ja zaudējumi ir sasnieguši 50 tūkstošus rubļu. - uz to attiecas 100% kompensācija.
Visizplatītākais pieteikums iespējamai pašriskai ir personas apdrošināšana. Šajā gadījumā līgumā ir noteikts dienu skaits, par kurām tiek piešķirta kompensācija.
Šodien gandrīz nav iespējams atrast franšīzi automašīnu apdrošināšanā, lai gan tai ir lielas priekšrocības apdrošinājuma ņēmējam un apdrošinātājam. Tas ir saistīts ar biežiem krāpšanas mēģinājumiem, kad apdrošinātie centās nodarīt lielāku kaitējumu automašīnai, lai palielinātu zaudējumu apmēru.
Beznosacījuma atskaitāms
Beznosacījuma pašriska gadījumā apdrošinātāja atbildība tiek noteikta, ņemot vērā pašriska summu, kas nav atmaksājama. Atskaitāmās izmaksas tiek atskaitītas no apdrošināšanas atlīdzības summas.
Piemēram, apdrošinātā summa ir 100 tūkstoši rubļu, beznosacījuma atskaitījuma lielums ir 15 tūkstoši rubļu. Ja zaudējumi apdrošināšanas gadījuma gadījumā bija 10 tūkstoši rubļu, tad apdrošināšanas sabiedrība nemaksā kompensāciju, jo zaudējumi ir mazāki par beznosacījuma atskaitāmo summu. Ja zaudējumi ir sasnieguši 50 tūkstošus rubļu, tad apdrošināšanas sabiedrība maksā kompensāciju zaudējumu un franšīzes starpības apmērā - 50 tūkstoši rubļu. mīnus 15 tūkstoši rubļu = 35 tūkstoši rubļu
Visizplatītākais beznosacījuma atskaitījums tika saņemts automašīnu un īpašuma apdrošināšanā.
Dažreiz beznosacījuma atskaitījumu nosaka nevis absolūtā (rubļa) izteiksmē, bet gan procentos. Šajā gadījumā par jebkuru zaudējumu summu apdrošinājuma ņēmējs maksā tikai noteiktu daļu.
Piemēram, apdrošinātā summa ir 100 tūkstoši rubļu, beznosacījuma atskaitījuma lielums ir 30% no zaudējumu summas. Ja zaudējumi, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, sasniedza 10 tūkstošus rubļu, tad apdrošināšanas sabiedrība maksā kompensāciju 10 tūkstošu rubļu apmērā - (10 * 0, 30) = 7 tūkstoši rubļu. Ja zaudējumi sasniedz 50 tūkstošus rubļu, tad apdrošināšanas sabiedrība maksā kompensāciju 50 tūkstošu rubļu apmērā - (50 * 0, 30) = 35 tūkstoši rubļu.
Beznosacījuma procentu likmes atskaitīšana tiek izmantota reti. Rietumu valstīs to izmanto veselības apdrošināšanā, lai samazinātu apdrošinātāja medicīnisko pētījumu izmaksas.
