Negatīva lēmuma gadījumā par aizdevuma piešķiršanu Sberbank nav pienākuma paskaidrot iemeslus. Tomēr aizņēmējs var novērtēt savas izredzes pat pirms pieteikšanās hipotēkai. Lai to izdarītu, pietiek ar iespējamo atteikuma iemeslu analīzi.
Stabili ienākumi un pozitīva kredītvēsture nav garantija, ka Sberbank neatsakās izsniegt hipotēku. Galvenos atteikuma iemeslus var iedalīt piecās grupās.
1. Standarta prasību neievērošana
Aizņēmējiem tiek piemērotas šādas prasības:
- vecums - no 21 gada;
- vecums kredīta atmaksas laikā - līdz 75 gadiem
Pēc banku aplēsēm tikai 7 no 10 aizņēmējiem saņem pozitīvu atbildi par aizdevuma piešķiršanu.
- darba pieredze - vismaz 6 mēneši pašreizējā darba vietā un vismaz 1 gada darba pieredze pēdējo 5 gadu laikā; ja aizņēmējs bieži maina darbu vai darba vēsturē ir “nepilnības”, tas arī negatīvi ietekmē aizdevuma apstiprināšanas varbūtību;
- pilnu dokumentu klāsta nodrošināšana. Kredīta pieteikuma veidlapas neprecizitātes vai nepilnīga saraksta sniegšana ir viens no atteikuma iemesliem. Jāpatur prātā, ka neprecīzu ienākumu sertifikātu izsniegšana apdraud ne tikai atteikšanos no hipotēkas, bet arī iekļaušanu melnajā sarakstā. Šajā gadījumā aizdevums aizņēmējam netiks sniegts ne tikai Sberbank, bet arī visās citās bankās.
2. Slikta kredītvēsture
Visticamākais atteikuma iemesls ir kredītņēmēja sliktā kredītvēsture, kuru glabā Kredītu birojs. To var sabojāt, ja aizņēmējs nemaksā aizdevumu laikā vai ja aizdevums nav samaksāts, kur viņš darbojās kā galvotājs.
Sberbank pieprasīto dokumentu saraksts aizdevumam mainās atkarībā no hipotēkas programmas. Vairumā gadījumu tie ir personu apliecinoši dokumenti un ienākumu apliecinoši dokumenti.
Atteikuma iemesls var būt arī fakts, ka aizņēmējs nesenā pagātnē ņēma aizdevumu par lētu priekšmetu, piemēram, mobilo tālruni. Tas liek bankai apšaubīt tās maksātspēju.
3. Zema aizņēmēja maksātspēja
Bankas lēmumu ietekmē pieprasītā summa un parāda sloga līmenis. Tātad pozitīvs faktors ir sākotnējā maksājuma klātbūtne un aizņēmēja ienākumu līmenis, kā arī to stabilitāte. Aizņēmēja aprūpē banka ņem vērā arī apgādājamo skaitu.
Dažos gadījumos banka var ieteikt lielāku pirmo iemaksu vai pagarināt aizdevuma termiņu, lai samazinātu ikmēneša maksājumu.
4. Neapmierinošs izvēlētā īpašuma novērtējums
Nekustamajam īpašumam, kas iegādāts hipotēkā (vai tam, kas ir ķīlas priekšmets), jābūt likvīdam, un īpašuma tiesību dokumentiem jābūt noformētiem saskaņā ar visiem noteikumiem. Atteikuma iemesls var būt nekustamo īpašumu pārdevēju negatīvā reputācija.
Parasti banka iesaka kredītņēmējiem atrast citu objektu.
5. Citi iemesli
Ir vairāki citi iemesli, parasti tie nav galvenie atteikuma iemesli, bet tiek uzskatīti par kompleksiem. Starp viņiem:
- izglītības līmenis (prioritāte tiek piešķirta kredītņēmējiem ar augstāko izglītību);
- kriminālā vēsture, nodarījumu klātbūtne (notiesājoši spriedumi);
- citu banku aizdevumu pieejamība;
- paralēla hipotēkas pieteikšana citām bankām;
- atteikuma saņemšana citās bankās;
- alga, kas neatbilst vidējai statistikai;
- biežas darba maiņas vai aizdomīgi ātra karjeras uzsākšana.
