Piešķirot aizdevumu aizņēmējam, komercbankām jānovērtē viņa kredītspēja, t.i. spēja laikus nomaksāt uzņemtās parāda saistības. Bankas peļņa nākotnē ir atkarīga no klienta kredītspējas, kā arī no aizdevuma pamatparāda atmaksas.
Instrukcijas
1. solis
Novērtējot kredītspēju, tiek noteiktas aizņēmēja finansiālās iespējas nākotnē, t.i. tās pozīciju perspektīvā. Šim nolūkam tiek veikta uzņēmuma darbību analīze un novērtēta projekta, kuram tas plāno tērēt aizņemtos līdzekļus, iespējamība un iespējamība.
2. solis
Pirms kredītanalīzes uzsākšanas tiek apkopota nepieciešamā informācija. Lai to izdarītu, potenciālais aizņēmējs iesniedz bankai juridiskus dokumentus atkarībā no īpašumtiesību formas, kā arī grāmatvedības un finanšu pārskatus, kuriem būs liela loma, lemjot par aizdevuma izsniegšanu klientam.
3. solis
Turklāt bankas bieži pieprasa priekšizpēti īstermiņa kreditēšanas projektam (līdz vienam gadam) vai biznesa plānu, ja klientam ir nepieciešama ilgtermiņa aizdevuma nepieciešamība. Šie dokumenti ļauj novērtēt uzņēmuma naudas plūsmu un noskaidrot līdzekļu pieejamību nākamā aizdevuma atmaksai.
4. solis
Analizējot klienta finanšu pārskatus, tiek aprēķināti vairāki faktori. Tas ietver apgrozījuma, rentabilitātes un rentabilitātes, maksātspējas, finanšu stabilitātes un likviditātes rādītājus. Pēc šo koeficientu analīzes tiek izdarīts secinājums par potenciālā aizņēmēja stāvokli, kā arī viņa darba dinamiku. Parasti, aprēķinot rādītājus, katram no tiem tiek piešķirts noteikts punktu skaits, kas pēc tam tiek summēts. Kopējā vērtība noteiks šī klienta riska grupu bankai.
5. solis
Turklāt, analizējot kredītspēju, jāņem vērā klienta kredītvēstures klātbūtne citās iestādēs. Lai to izdarītu, bankas parasti pieprasa klientam atšifrēt visus atvērtos kontus un izziņu par parādu esamību citās bankās. Pozitīvas kredītvēstures esamība tiek vērtēta kā labvēlīgs faktors aizdevuma izsniegšanai.
6. solis
Papildus finanšu rādītājiem, nosakot kredītspēju, tiek noteikta uzņēmuma vieta tirgū, tā daļa tirgus segmentā, klienta mijiedarbība ar citām saimnieciskām vienībām, subsīdiju klātbūtne uzņēmuma darbībai, piemēram,, ņemot vērā aizdevumus lauksaimniecības uzņēmumiem, tiek ņemti vērā.
