Pēc 2008. gada iedzīvotāju interese par daudzvalūtu noguldījumiem strauji samazinājās. Patiešām, finanšu stabilitātes periodā šāda depozīta atvēršanas vēlamība ir apšaubāma. Bet nesenie notikumi un spēcīgās valūtas kursa svārstības ir palielinājušas pieprasījumu pēc daudzvalūtu noguldījumiem.
Daudzvalūtu noguldījumu priekšrocības
Galvenā daudzvalūtu noguldījumu priekšrocība ir spēja dažādot ieguldījumus un maksimāli aizsargāt pret valūtas riskiem. Mūsu tautieši bieži atstāj novārtā zelta likumu, kas nosaka, ka "jūs nevarat turēt visas olas vienā grozā". Daudzvalūtu noguldījumos līdzekļi tiek sadalīti starp vairākām valūtām.
Krievijā visizplatītākie ir noguldījumi, kuros vienlaikus iekļauti rubļi, dolāri un eiro. Bet dažas bankas šādam standarta ieguldījumu portfelim pievieno Lielbritānijas mārciņas vai Šveices frankus. Lai gan pieprasījums pēc eksotiskām valūtām joprojām ir zems.
Otra svarīgā priekšrocība ir elastība līdzekļu pārvaldībā. Klients var pārskaitīt līdzekļus no vienas valūtas uz citu, nezaudējot procentus.
Atverot atsevišķus noguldījumus rubļos un ārvalstu valūtā, noguldītājam šādas iespējas nav. Pirms konvertēšanas viņam pirms termiņa jāizņem nauda no depozīta un jāzaudē visa rentabilitāte.
Daudzvalūtu noguldījumu trūkumi
Viens no daudzvalūtu noguldījumu trūkumiem ir tas, ka tiem ir zemākas procentu likmes, salīdzinot ar klasiskajiem noguldījumiem. Tiesa, 2014. gada beigās bankas paaugstināja šādu noguldījumu likmes. Piemēram, daudzvalūtu noguldījumu procentu likme Bank Ugra pašlaik ir noteikta 12-18% apmērā rubļiem, 4-6% eiro un 4,5-7% dolāram. "BinBank" tie ir 8-13% par rubļiem, 2-6% eiro un 2,5-6% dolāros. Sberbankā robežlikmes rubļos ir 8, 18%, eiro - 3, 75%, dolāros - 3, 96%.
Ir vērts atzīmēt, ka daudzvalūtu noguldījumos pastāv tāda lieta kā nereducējams atlikums. Tas ir, jūs varat konvertēt līdzekļus neierobežoti, bet noteiktajās robežās.
Dažas bankas pat piedāvā šo produktu tikai noguldītājiem ar lielu tīro vērtību. Tāpēc viņi nosaka lielākas sākuma summas daudzvalūtu depozīta atvēršanai.
Pēc noguldītāju domām, daudzvalūtu noguldījumu priekšrocības atceļ ārkārtīgi nerentablās banku noteiktās starpības. Ar nelielām svārstībām starp likmēm konvertēšana bieži kļūst bezjēdzīga. Labvēlīgi konvertācijas nosacījumi daudzvalūtu noguldījumiem ir reti. Galu galā starpība starp pirkšanas cenu un valūtas pārdošanas cenu bankās tiek noteikta neatkarīgi, nevis pamatojoties uz Krievijas Federācijas Centrālās bankas valūtas kursu. Tas var sasniegt 1, 7-1, 9 lpp.
Vairākas bankas noteica izdevīgus konversijas kursus tikai salīdzinoši lieliem darījumiem. Piemēram, bankā "Yugra" pirkuma un pārdošanas cenas starpība ir 6-14 kapeikas, bet tikai darījumiem no 1000 dolāriem vai eiro, 50 000 rubļu.
Daudzvalūtu vai atsevišķi klasiskā rubļa un ārvalstu valūtas noguldījumi?
Lai aprēķinātu naudas ieguldīšanas ienesīgumu vairāku valūtu un atsevišķu rubļu un ārvalstu valūtas noguldījumos, varat izmantot piedāvājumus no vienas no lielākajām bankām - Alfa-Bank. Sākotnējie parametri ir šādi: 100 tūkstoši rubļu, 1000 eiro un dolāri katrs, periods ir 1 gads.
Ja pieņemam, ka gada laikā nav veikta konvertācija, daudzvalūtu depozīta ienesīgums būs šāds:
- rubļos - 10 143 rubļi. (likme 9, 7% ar ikmēneša kapitalizāciju);
- dolāros - 42 dolāri (likme 4,1% ar ikmēneša kapitalizāciju);
- eiro - 37 eiro (likme 3, 6% ar mēneša kapitalizāciju).
Tradicionālajiem noguldījumiem (piemēram, depozīts "Uzvara"):
- rubļos - 16 788 rubļi. (likme 15,62% ar mēneša kapitalizāciju);
- dolāros - 59 dolāri (likme 5,75% ar mēneša kapitalizāciju);
- eiro - 53 eiro (likme 5, 22% ar mēneša kapitalizāciju).
Tādējādi tradicionālais valūtu sadales veids ir acīmredzami izdevīgāks rentabilitātes ziņā. Tajā pašā laikā jūs varat izmantot sezonāli izdevīgus dažādu banku piedāvājumus un iegūt vēl lielāku peļņu.
Bet daudzvalūtu depozīta atvēršanas punkts nesaņem maksimālos pasīvos ienākumus. Ir jāsaprot, ka, lai daudzvalūtu depozīts kļūtu patiesi ienesīgs, tā īpašniekam ir jāsaprot tirgus valūtas situācija. Jāanalizē faktori, kas ietekmē valūtu uzvedību, un jāspēj izvēlēties īsto brīdi to pirkšanai vai pārdošanai. Noguldītājam pastāvīgi jāuzrauga situācija finanšu tirgū. Tas ir, šis produkts nav paredzēts masu investoram.
Ja jūs neplānojat vienoties par valūtu, labāk ir atvērt tradicionālos atsevišķos noguldījumus.
