Banku noguldījumi ir vienkāršākais un pieejamākais veids, kā uzkrāt un palielināt savus līdzekļus. Mūsdienās tirgus piedāvā plašu banku produktu klāstu, šajā sakarā ir svarīgi nemaldīties ar depozīta izvēli un izdarīt pareizo izvēli.
Kā izvēlēties ienesīgu bankas depozītu
No pirmā acu uzmetiena ienesīgākā depozīta izvēles loģika ir ārkārtīgi vienkārša - jo augstāka procentu likme, jo lielāki ienākumi. Bet ne vienmēr augstās likmes ir augstas rentabilitātes garantija, šajā gadījumā ir jāņem vērā vairāki faktori.
Ir vērts apsvērt noguldījumu procentu likmju vidējo vērtību, kuru publicē Krievijas Federācijas Centrālā banka. Saskaņā ar regulatora ieteikumiem banku noteiktajām likmēm nevajadzētu novirzīties no vidējā aritmētiskā vairāk nekā par 1,5%. Parasti ļoti augstas procentu likmes piedāvā mazās bankas. Pirms depozīta izvēles ir vērts nopietni novērtēt iespējamos kredītriskus, izpētīt bankas finanšu vēsturi, pārliecināties, ka banka ir noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībniece, kā arī apskatīt, vai tai ir licence līdzekļu piesaistei. Lai samazinātu risku, ietaupījumus varat izvietot vairākās bankās. Mēs nedrīkstam aizmirst par lielu procentu ienākumu aplikšanu ar nodokļiem.
Ja rubļa depozīta procentu likme par 5% pārsniedz Krievijas Federācijas Centrālās bankas refinansēšanas likmi, bet ārvalstu valūtas noguldījumam - vairāk nekā 9%, ienākums tiek aplikts ar nodokli 35%.
Pirms depozīta atvēršanas jums jāizlemj par tā atvēršanas mērķi un piedāvātajām operācijām kontā. Bankās parasti ir noteikums - jo mazāka brīvība klientam tiek piešķirta kontu pārvaldības jomā, jo zemāka ir procentu likme.
Kādi citi faktori ietekmē depozīta procentu likmi un rentabilitāti. Pirmkārt, tas ir ieguldījuma lielums. Jo lielāka depozīta summa, jo lielāka rentabilitāte. Bet, ja jūs plānojat atvērt depozītu vairāk nekā 700 tūkstošu rubļu apmērā, tad jums jāņem vērā bankas uzticamības pakāpe Krievijas tirgū.
Ja izvietošanas summa ir mazāka par 700 tūkstošiem rubļu, jūs varat atvērt depozītu jebkurā bankā, kas ir depozītu apdrošināšanas sistēmas dalībniece, jo anulējot bankas licenci, noguldītājam tiek atmaksāta visa depozīta summa.
Otrkārt, depozīta valūta ietekmē depozīta rentabilitāti. Procentu likmju ziņā visizdevīgākie ir noguldījumi ārvalstu valūtā. Noguldījumiem eiro un dolāros tas ir ievērojami zemāks (2-3 reizes). Bet jums nevajadzētu no tiem atteikties. Rubļa devalvācijas kontekstā tie var kļūt izdevīgāki, un inflācijas ietekmē rubļa noguldījumu ienesīgums var samazināties.
Treškārt, tas ir depozīta termiņš. Jo ilgāk plānojat glabāt naudu, jo augstāki procenti un rentabilitāte. Mūžīgo noguldījumu gadījumā mēs nerunājam par jūsu pašu līdzekļu palielināšanu, ieguvumi tiks samazināti līdz nullei.
Kādi ir ienesīgākie noguldījumi
No procentu likmes viedokļa noguldījumus var sakārtot šādi: pirmkārt - uzkrājumi (likme ir par 0,5% augstāka nekā uzkrājumu likme), otrajā - uzkrājošie, trešajā - norēķini (likme ir par 1,5% zemāka nekā uzkrājumiem). Krājnoguldījumi procentu likmju ziņā ir visizdevīgākie, taču krājnoguldījumiem ir iespēja palielināt rentabilitāti, noguldot līdzekļus kontā.
Ja jūs neplānojat izņemt procentus no depozīta, tad ir vērts izvēlēties noguldījumus ar procentu kapitalizāciju. Faktiskā procentu likme viņiem būs augstāka nekā nominālā. Jo biežāk procentu kapitalizācija būs, jo augstāka būs peļņa. Vislielāko peļņu var dot termiņnoguldījumi ar procentu kapitalizāciju mēnesī un bez daļējas atsaukšanas iespējas. Šādiem noguldījumiem bankas var noteikt augstāku procentu likmi, kad kontā palielinās summa.
Ir vērts pievērst uzmanību sezonas noguldījumiem, kas ir derīgi noteiktu ierobežotu laika periodu. Viņiem tiek noteiktas vislabvēlīgākās likmes.
