Izvēloties aizdevuma programmu, topošajam kredītņēmējam ir pienākums ne tikai izvēlēties aizdevumu ar zemu procentu likmi un ērtu atmaksas termiņu, bet arī pievērst uzmanību parāda atmaksas kārtībai. Ir obligāti jānoskaidro mehānisms, kā aprēķināt un norakstīt jums patīkamā aizdevuma procentus.
Aizņēmēji, kuri paraksta aizdevuma līgumu, vienmēr pievērš uzmanību galvenajiem aizdevuma parametriem: procentu likmei un aizdevuma termiņam. Tomēr tikpat svarīgi ir precizēt ar bankas speciālistiem, kā tiek aprēķināti un norakstīti procenti par aizdevumiem šajā organizācijā.
Procentu aprēķināšanas procedūra
Lielākajā daļā aizņēmēju šodien noslēgto aizdevuma līgumu ikmēneša maksājuma aprēķināšanai ir paredzēta mūža rentes shēma. Pati mūža rentes aprēķināšanas formula ir diezgan sarežģīta, taču tās būtība ir tajā, ka vispirms tiek aprēķināta visa procentu summa, kas aizņēmējam jāmaksā bankai par aizdevuma izmantošanu. Tad šo vērtību palielina par pamatparāda summu, pēc tam iegūto vērtību dala ar kreditēšanas mēnešu skaitu. Līguma darbības laikā kredītņēmējs maksājumus veiks vienādās ikmēneša daļās, bet sākumā lielākā daļa tiek tērēta procentu nomaksai, un pats aizdevuma “korpuss” samazinās ļoti lēni.
Ja aizdevuma līgumā paredzēta diferencēta procentu aprēķināšanas procedūra, tad ikmēneša maksājuma summa vienmēr būs atšķirīga. Bankas speciālists aprēķina katru mēnesi maksājamo procentu summu un pamatparāda daļu, kas jāatmaksā kārtējā periodā. Izmantojot šo uzkrāšanas metodi, pamatparāds samazinās ātrāk, tāpēc arī tā atlikumā uzkrātā procentu summa būs mazāka. Tāpēc diferencētie maksājumu aizdevumi aizņēmējiem ir lētāki nekā aizdevumi ar mūža rentes maksājumiem.
Kredīta maksājumu norakstīšanas prioritāte
Kredītparāda maksājumu norakstīšanas kārtība ir noteikta Krievijas Federācijas Civilkodeksa 319. pantā. Pamatojoties uz tā noteikumiem, atmaksājamā parāda summa tiek sadalīta šādi: vispirms tiek atmaksātas kreditora parāda piedziņas izmaksas, pēc tam tiek atmaksāti aizdevuma procenti un tikai pēc tam tiek norakstīts pamatparāds. Tāpēc lielākā daļa mūža rentes maksājuma, īpaši pirmajos aizdevuma apkalpošanas mēnešos, ir procentu maksājumi.
Aizņēmējs nonāk paradoksālā situācijā: viņš regulāri pārskaita naudu bankai, lai atmaksātu aizdevumu, taču pamatparāda summa praktiski nesamazinās. Ja aizņēmējs pārvērtēja savus spēkus un rentes maksājuma lielums pārsniedz viņa finansiālās iespējas, tad agrāk vai vēlāk nevar izvairīties no kavēšanās. Tad situācija kļūs vēl sarežģītāka. Tagad neuzmanīgam klientam papildus procentu maksājumiem un pamatparāda atmaksai būs jāmaksā soda naudas un soda naudas par aizkavētu aizdevuma līguma noteikumu izpildi. Turklāt prasījumu atmaksas kārtība izskatīsies šādi: vispirms tiek norakstītas soda naudas un soda naudas, pēc tam - procenti un tikai pēdējais - galvenais parāds.
