Mūsdienās krieviem ir iespēja iegādāties nekustamo īpašumu uz hipotēku ne tikai rubļos, bet arī ārvalstu valūtā. Populārākie ir dolāri un eiro.
Kādā valūtā ņemt hipotēku
Ārvalstu valūtas hipotēkas piesaista aizņēmējus ar zemākām procentu likmēm. Tie var būt zemāki par 2–5% attiecībā pret rubli. Tā kā hipotēka ir ilgtermiņa aizdevums, daudzi cilvēki uzskata, ka tās atmaksas laikā viņi varēs ievērojami ietaupīt uz maksājumiem. Tomēr šis pieņēmums ir nepareizs.
Hipotēkas ņemšanas valūtas izvēles pamatprincips ir ņemt aizdevumu tikai tajā valūtā, kurā aizņēmējs saņem ienākumus.
Galvenie aizņēmēja riski ir iespējamās valūtas svārstības. Eiro vai dolāra kurss var pieaugt tik ievērojami, ka tas maksājumus par aizdevumiem rubļu izteiksmē padarīs absolūti nepieejamu. Un šodien neviens profesionāls analītiķis nevar pareizi prognozēt valūtas kursa kustību 10-15 gadu periodā.
Protams, ja hipotēkas valūta ievērojami palielinās cenā, jūs vienmēr varat pārstrukturēt aizdevumu un refinansēt rubļos. Bet tajā pašā laikā jums būs jāmaksā standarta komisijas par aizdevuma pieteikuma izskatīšanu, īpašuma novērtēšanu utt.
Tāpēc, ja aizņēmēja alga ir rubļos, hipotēka jāņem arī vietējā valūtā. Tas jo īpaši attiecas uz ilgtermiņa aizdevumiem, piemēram, hipotēkām. Ir svarīgi ņemt vērā arī aizņēmēja radītos zaudējumus, pārvēršot naudu no vienas valūtas uz citu.
Bet, ja tika nolemts apstāties pie ārvalstu valūtas hipotēkas, ir vērts izvēlēties ierobežotu aizdevuma termiņu - 5-10 gadus.
Ārvalstu valūtas hipotēkas izvēles iezīmes
Ārvalstu valūtas hipotēkas dolāros un eiro ir visizplatītākā iespēja. Pēdējā laikā izskanēja arī priekšlikumi par hipotēkām Japānas jenās vai Šveices frankos. Bet šādu eksotisku aizdevumu ņemšana ir ieteicama tikai tiem, kas saņem algas šajā valūtā, jo tos iegādāties ir diezgan problemātiski, un tie tiek pārdoti ar paaugstinātu likmi.
Hipotēku kredītu likmes rubļos sākas no 8,5%, tādējādi tie ir pēc iespējas tuvāki aizdevumiem ārvalstu valūtā.
Vispārīgākajā formā algoritms, lai izvēlētos starp hipotēku dolāros un eiro, ir ārkārtīgi vienkāršs. Tiem, kas saņem ienākumus eiro, aizdevumam ir vēlama šī valūta. Tāpat ar dolāru ienākumiem. Tajā pašā laikā sākuma likmes aizdevumiem dolāros un eiro šodien ir vienādas un svārstās no 7, 9%.
Ja par izvēles pamatu ņemam valūtas kursa dinamiku, tad dolāra kurss 10 gadu laikā ir pieaudzis par 20,28%, salīdzinot ar 2004. gada maiju (no 28,99 līdz 34,87 rubļiem). Savukārt eiro no 34, 86 līdz 47, 88 pie 37, 3%. Tādējādi tiem, kas saņem algas rubļos, aizdevumi ārvalstu valūtā pazeminātu visus zemāku procentu likmju ieguvumus. Bet kredītņēmēji, kas veic hipotēkas dolāros, būtu cietuši mazāk zaudējumu. Tiek pieņemts, ka nākotnē eiro nostiprināsies arī spēcīgāk nekā dolārs.
