Aizņēmēja ienākumu lielums ir viens no svarīgākajiem faktoriem, kas ietekmē hipotēkas aizdevuma apstiprināšanu. Tam jābūt pietiekamam, lai izpildītu hipotēkas saistības.
Kā noteikt ienākumu līmeni hipotēkas aizdevumam
Lai noteiktu nepieciešamo ienākumu līmeni hipotēkas iegūšanai, jums jāaprēķina ikmēneša maksājums. Tas ir atkarīgs no pirmās iemaksas lieluma, aizdevuma summas un noteikumiem.
Piemēram, ar hipotēkas aizdevumu 5,5 miljonu rubļu apmērā. ar likmi 13,5% uz 10 gadu periodu un ar sākotnējo maksājumu 10% apmērā, ikmēneša maksājumu lielums būs 74 537,98 rubļi. Dažas bankas prasa, lai aizņēmēja ienākumi būtu tādi, lai ikmēneša hipotēkas maksājums nepārsniegtu 30% no ienākumiem, citās - 40-50%. Tātad, ja bankā ir 40% josla, tad ikmēneša maksājums jums jāreizina ar 2,5, tas būs minimālais ienākums. Tie. ja ikmēneša maksājums ir 74,5 tūkstoši rubļu, tad ienākumiem jābūt vismaz 186,25 tūkstošiem rubļu.
Ja aizņēmējam nav pietiekamu ienākumu, lai saņemtu nepieciešamo summu, viņš var vai nu palielināt pirmo iemaksu, vai pagarināt aizdevuma periodu. Tātad, ja ar norādītajiem parametriem aizņēmējs maksā 20% no dzīvokļa izmaksām, tad maksājums samazināsies līdz 66 254,71 rubļiem, un ienākumiem jābūt 162,63 tūkstošiem rubļu. Hipotēkas termiņa palielināšana līdz 20 gadiem samazināsies par 13 tūkstošiem rubļu. ikmēneša maksājums un nepieciešamie ienākumi - 32,5 tūkstoši rubļu. Ir svarīgi ņemt vērā, ka aizdevuma nosacījumu pieaugums nozīmē augstākas aizdevuma izmantošanas procentu likmes, kā arī pārmaksāšanas apjoma pieaugumu. Tātad, Sberbank ar hipotēku līdz 10 gadiem likme ir 13,5%, līdz 20 gadiem - 13,75% un līdz 30 - 14%.
Izmantojot diferencētus aizdevuma maksājumus, kas kredītņēmējiem ir izdevīgāki pārmaksas dēļ, ikmēneša maksājumu summa maksājumu sākumā būs lielāka nekā ar mūža rentes maksājumiem. Attiecīgi ienākumu summai jābūt lielākai, lai aizņēmējs varētu veikt maksājumus. Tātad, ar hipotēku uz 10 gadiem 3,5 miljonu rubļu apmērā. ar likmi 13,5%, ikmēneša maksājumi par rentes shēmu sastādīs 53 296 rubļus. Attiecīgi ienākumiem jābūt aptuveni 106-133, 25 tūkstošiem rubļu. Izmantojot diferencētu shēmu, tie sākotnēji sasniegs 69 297 rubļus. (lai gan maksājumu beigās tie sasniegs 29 500 rubļu), līdz ar to ienākumiem šāda aizdevuma iegūšanai vajadzētu būt lielākam - no 138,58 līdz 173,23 tūkstošiem rubļu.
Dažas bankas ļauj sākotnēji aprēķināt maksimālo aizdevuma summu, pamatojoties uz ienākumu summu. Piemēram, Sberbank ar ienākumiem 60 tūkstoši rubļu. jūs varat rēķināties ar hipotēku līdz 3,5 miljoniem rubļu. uz 20 gadiem.
Kādi citi faktori ietekmē hipotēkas apstiprināšanu
Ir vērts atzīmēt, ka, lai arī aizņēmēja ienākumi ir patiešām ļoti svarīgi aizdevuma saņemšanai, kopā ar tiem tiek ņemti vērā arī citi faktori. Jo īpaši darbinieka nodarbinātības veids (pastāvīgs, saskaņā ar līgumu, individuāls uzņēmējs vai uzņēmuma īpašnieks utt.), Viņa darba pieredzes ilgums un nepārtrauktība, ģimenes sastāvs, citu aizdevumu pieejamība, izglītības līmenis, citu aktīvu klātbūtne. Tā, piemēram, ja aizņēmējam pieder cits dzīvoklis, automašīna vai cits vērtīgs īpašums, tad viņa ienākumu summa var būt mazāka.
Aizņēmējiem, kuriem šodien nav iespēju apstiprināt savus ienākumus, ir iespēja iegūt hipotēku, vispār nesniedzot nekādus sertifikātus. Sberbank un VTB24 izsniedz hipotēkas, pamatojoties uz diviem dokumentiem. Vienīgais šādu aizdevumu ierobežojums ir tas, ka aizņēmējam ir jābūt diezgan iespaidīgai iemaksai mājokļa iegādei - vismaz 35-40%.
