Hipotēkas iegūšana ir svarīgs solis, kas prasa rūpīgu finanšu iespēju plānošanu. Starp citiem jautājumiem, kas jārisina, saņemot to, jums jāizvēlas arī starp rentes vai diferencētiem maksājumiem.
Diferencēts maksājums
Diferencēto maksājumu sauc par to, ka, nomaksājot hipotēku, mainīsies summa, kas aizņēmējam būs jāmaksā bankai katru mēnesi. Tas ir saistīts ar faktu, ka katrs šāds maksājums sastāv no divām galvenajām daļām: naudas summa, kas tiek nosūtīta aizdevuma daļas atmaksai, un procenti, kas samaksāti par bankas līdzekļu izmantošanu.
Diferencēta maksājuma gadījumā tā daļa, kas tiek novirzīta paša aizdevuma atmaksai, netiek mainīta visā atmaksas periodā. Tās lielumu ir diezgan vienkārši aprēķināt un neatkarīgi: šim nolūkam jums ir jāsadala kopējā aizdevuma summa ar mēnešu skaitu, kuru laikā to plānots maksāt. Piemēram, ja aizņēmējs saņēma aizdevumu par 2,4 miljoniem rubļu, kuru viņš plāno atmaksāt 10 gadu laikā, ikmēneša maksājumu summa būs 20 tūkstoši rubļu.
Otrā maksājuma daļa ir procenti, kas pienākas bankai par to nodrošināšanu ar aizdevuma līdzekļiem. Precīzs šīs summas daļas lielums būs atkarīgs no diviem faktoriem. Pirmais no tiem ir aizdevuma procentu likmes summa, bet otrais - aizdevuma summa, kas vēl jāmaksā. Tā kā šī summa laika gaitā samazināsies, procentu summa par tās izmantošanu attiecīgi samazināsies. Piemēram, ja iepriekš aprakstītajā piemērā aizdevums tika ņemts ar 12% gadā, pirmajā mēnesī samaksāto procentu summa būs 24 tūkstoši rubļu. Šajā periodā kopējais mēneša maksājums par to tādējādi sastādīs 44 tūkstošus rubļu. Un, kad aizdevuma summa samazinās, piemēram, līdz miljonam rubļu, procentu likme sasniegs 10 tūkstošus rubļu, un kopējais maksājums būs 30 tūkstoši rubļu.
Annuitātes maksājums
Anuitātes maksājums ir sarežģītāks aprēķināšanas veids, bet aizņēmējam vieglāk uztverams - aizdevuma atmaksas veids. Šāda veida maksājumos ir arī attiecīgi divas daļas, kas vērstas uz aizdevuma struktūras atmaksu un procentu maksāšanu, tomēr to attiecība un vērtība maksājumu veikšanas procesā pastāvīgi mainās. Tajā pašā laikā rentes maksājumiem raksturīga iezīme ir tā, ka ik mēnesi uz banku nosūtītā summa nemainās visā hipotēkas atmaksas periodā.
Tātad pirmajos aizdevuma atmaksas mēnešos aizņēmēja maksājums pārsvarā tiks novirzīts tieši procentu maksājumam, bet atlikusī nelielā daļa, kas būs atkarīga no aizdevuma likmes, lai atmaksātu viņa ķermeni. Piemēram, dažos gadījumos šo daļu attiecība mēneša maksājumā var būt attiecīgi 10/90.
Tomēr laika gaitā procentu maksājumam novirzītā maksājuma daļa samazināsies, un daļa, kas pārskaitīta aizdevuma struktūras atmaksai, palielināsies. Tā rezultātā līdz maksājuma perioda beigām daļu attiecība krasi mainīsies: tagad lielākā daļa maksājuma tiks izmaksāta, lai nomaksātu pamatparādu, un tikai nelielu daļu no tā maksās procentus. Piemēram, dažos gadījumos līdz hipotēkas termiņa beigām šī attiecība var sasniegt attiecīgi 90/10.
