Aizdevuma atmaksai ir divas iespējas: mūža rentes un diferencēto maksājumu izmantošana. Kreditēšanas tirgus galvenokārt piedāvā banku produktus ar ikgadējiem maksājumiem. Bankas piedāvā diferencētu procentu aprēķināšanas shēmu tikai ilgtermiņa aizdevumiem.
Diferencēto maksājumu iezīmes
Diferencētā maksājumu shēma atšķiras ar to, ka aizdevuma maksājumu summa samazinās līdz kreditēšanas perioda beigām, tas ir, galvenā aizņēmēja nasta gulstas uz sākotnējo aizdevuma periodu. Izmantojot šo shēmu, katrs maksājums sastāv no divām daļām. Pirmā daļa ir galvenais maksājums vai nemainīgā daļa, kuras aprēķināšanai kopējā aizdevuma summa tiek sadalīta vienādās daļās. Otrā daļa ir mainīgais lielums, tas ir, procentu summa, savukārt procenti tiek aprēķināti par parāda atlikumu.
Krievijas bankas reti piedāvā diferencētus maksājumu aizdevumu produktus. Patiešām, izmantojot šādu shēmu, bankas ir spiestas izvirzīt paaugstinātas prasības sava klienta maksātspējai, jo klienta spēju atmaksāt aizdevumu novērtē, pamatojoties uz pirmajiem palielinātajiem maksājumiem.
Diferencētos maksājumus ir izdevīgi izmantot tikai norēķinoties ar ilgtermiņa aizdevuma produktiem.
Diferencētos maksājumus ir izdevīgi izmantot tikai norēķinoties ar ilgtermiņa aizdevuma produktiem.
Diferencēta maksājuma aprēķināšanas piemērs
Tātad diferencētais maksājums ietver divus komponentus.
Galvenais maksājums tiek aprēķināts, izmantojot šādu formulu:
m = K / N, kur
M - pamatsumma, K - aizdevuma summa, N - aizdevuma termiņš.
Procenti tiek iekasēti par parāda atlikumu, kuru aprēķina pēc formulas:
Kn = K - (m * n), kur
n ir jau pagājušo periodu skaits.
Tad mainīgo daļu - procentu summu - aprēķinās šādi:
p = Kn * P / 12, kur
p ir uzkrātā procentu summa par periodu, P ir gada procentu likme, Kn ir parāda atlikums katra perioda sākumā.
Aizdevuma likme tiek dalīta ar 12, jo tiek aprēķināti ikmēneša maksājumi.
Vienkāršākais veids, kā saprast diferencētos maksājumus, ir aprēķināts piemērs. Mēs sastādīsim maksājumu grafiku aizdevumam 150 000 rubļu apmērā, aizdevuma gada procentu likme ir 14%, un aizdevuma termiņš ir 6 mēneši.
Maksājuma pastāvīgā daļa būs:
150000/6 = 25000.
Tad diferencēto maksājumu grafiks izskatīsies šādi:
Pirmais maksājums: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Otrais maksājums: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Trešais maksājums: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Ceturtais maksājums: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Piektais maksājums: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sestais mēnesis: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Tad kopējā aizdevuma procentu maksājumu summa būs:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
